شرایط ضامن بانکی چیست: معرفی انواع ضامن بانکی برای وام + مدارک مورد نیاز

گرفتن وام از بانک‌ها کار راحتی نیست و شرایط و الزامات خاصی می‌خواهد. یکی از این الزامات داشتن یک ضامن بانکی است. اما چرا ضامنِ بانکی مهم است. این بدین خاطر است که با معرفی ضامن، بانک مطمئن می‌شود در صورت ناتوانی از بازپرداخت وام بانکی، ضامن مبلغ وام را پرداخت خواهد کرد. بنابراین، معرفی ضامن می‌تواند شانس گرفتن وام را افزایش دهد. با این حال، آیا می‌دانید شرایط ضامن برای وام بانکی چیست؟ و مدارک لازم برای ضامنِ بانکی چه هستند؟ در ادامه این مطلب از اینوستو به تشریح این موضوع خواهیم پرداخت.

تعریف ضامن بانکی چیست؟

وقتی بانک می‌خواهد به متقاضیان وام دهد، از کجا باید مطمئن شود که افراد را بازپرداخت خواهند کرد؟ یکی از روش‌های بانک‌ها برای دادن وام به متقاضیان (مخصوصاً وام‌هایی با مبلغ زیاد) این است که از آنها درخواست می‌کنند یک ضامن بانکی معرفی کنند.

نقش ضامن بر اساس قانون ضامن وام بانکی این است که اگر وام گیرنده نتواند به هر دلیلی وام را بازپرداخت کند، ضامن این کار را انجام دهد. به این صورت، بانک ریسک وام دهی به متقاضیان را کمتر می‌کند و از این اطمینان حاصل خواهد کرد که مبلغ وام حتماً بازپرداخت خواهد شد.

ضامنِ بانکی چیست؟ ضامنِ بانکی به انگلیسی bank guarantee فردی است متقاضیان دریافت وام  به بانک معرفی می‌کنند تا اطمینان حاصل شود وام‌گیرنده بدهی خود را پرداخت خواهد کرد.

شرایط ضامن بانکی چیست؟

شرایط سنی ضامن بازنشسته نسبتاً ساده است. در اکثر بانک‌ها سن ضامنِ بانکی باید حداقل ۲۱ سال باشد. اما برخی از بانک‌ها هم هستند که ضامنِ بانکی بازنشسته بالای ۶۵ سال را نمی‌پذیرند.

برای اینکه بانک ضامن بانکی را قبول کند، فرد مورد نظر باید واجد شرایط ضامن بانکی شدن باشد. اول از همه، بنابر قانون جدید ضامنِ بانکی و شرایط ضمانت با فیش حقوقی، ضامن باید حداقل ۲۱ سال سن داشته باشد. در وهله دوم، بانک به رتبه اعتباری ضامن نگاه می‌کند و بر حسب آن مناسب بودن اعتبار و برآورد کردن تعهدات ضامنِ بانکی را می‌سنجد.

اصولاً رتبه اعتباری مناسب به این معنی است که ضامن به موقع تعهدات مالی خود در قبال بانک را برآورد کرده است. علاوه بر این، بر اساس قوانین ضامنِ بانکی، ضامن باید به اندازه کافی و بر مبنای میزان قسط‌های پرداختی وام درآمد داشته باشد تا بتواند آنها را بپردازد.

در صورتی که ضامن به سیستم بانکی بدهکار است، این بدهی نباید بیشتر از ۷۵ درصد از میزان درآمد سالیانه‌اش باشد. همچنین، ضامن باید به بانک ثابت کند که از لحاظ شغلی و مالی در زندگی ثبات و پایداری دارد.

شرایط اختصاصی ضامن بانکی وام ازدواج چیست؟

برای گرفتن ضامن بانکی برای وام ازدواج تا سقف ۵۰ میلیون احتیاج به یک ضامن دارید. طبیعتاً اگر این وام ۱۰۰ میلیون باشد باید دو ضامن معرفی کنید. ضامن‌ها در کل باید شرایط اقتصادی پایداری داشته باشند. برای مثال، آنها می‌توانند کارمند دولت، ضامن نظامی یا بازنشسته دولت باشد.

همچنین، از شرایط ضامنِ بانکی وام ازدواج داشتن فیش حقوقی و گواهی کسر حقوق می باشد. علاوه بر این، اعتبارسنجی او هم باید در بانکخوب باشد.

شرایط اختصاصی ضامن بانکی برای وام فرزندآوری چیست؟

ضامن باید فیش حقوقی داشته باشد و بتواند گواهی کسر حقوق خود را به بانک عرضه کند. علاوه بر این، میزان حقوق او هم باید متناسب با میزان وام فرزندآوری باشد تا بتواند در صورت لزوم وام را پرداخت کند.

وام فرزندآوری وامی است که بانک‌ها به خانواده‌هایی اعطا می‌کنند که از سال ۱۴۰۰ به بعد صاحب فرزند شده‌اند. هدف از اعطای این وام ارائه کمک هزینه برای تامین خرج زندگی فرزندان خانواده‌هاست.

سقف این وام برای فرزندان اول، دوم، سوم، چهارم و پنجم متفاوت است. اگر بانک برای دادن این وام درخواست ضامن بانکی کند، اعتبار ضامن را می‌سنجد. اگر ضامن اعتبار خوبی داشته باشد، احتمال پذیرش او توسط بانک بیشتر است.

شرایط اختصاصی ضامن بانکی وام ودیعه مسکن چیست؟

وام ودیعه مسکن وامی است که بانک‌ها به متقاضیان برای کمک هزینه تامین اجاره، ساخت یا خرید خانه می‌دهند. شرایط ضامن بانکی برای دریافت وام ودیعه مسکن این است که ضامن وام بانکی کسر از حقوق، گواهی حقوق مستمری یا داشتن برگ گواهی سهام عدالت را باید به بانک عرضه کند. همچنین، ضامن بانکی می‌تواند در صورت نداشتن این مدارک به بانک چک یا سفته بدهد.

شرایط اختصاصی ضامن بانکی برای نیروهای مسلح چیست؟

تنها شرطی که برای ضامن افراد مسلح ممکن است فرق کند این است که شاید برخی از بانک‌ها از ضامن بانکی بخواهند که حداقل دارای ۵ سال سابقه در نیروهای مسلح باشد.

شرایط ضامن شدن اعضای نیروی مسلح و یا بازنشستگان این ارگان‌ها با شرایط ضامن های بانکی افراد عادی فرقی ندارد. بنابراین، یکی از شرایط ضامن شدن نیروهای مسلح این است که باید رتبه اعتباری مناسب در سیستم بانکی و به اندازه کافی درآمد داشته باشند که بتوانند در صورت عدم پرداخت وام توسط متقاضی بدهی وام را به بانک بدهند.

آیا همه بانک‌ها شرایط یکسانی برای داشتن ضامن بانکی دارند؟

توجه داشته باشید که این‌ها یک سری از شرایط عمومی و کلی برای داشتن ضامن هستند. اما برخی از بانک‌ها شرایط ضامن بانکی را از این هم دشوارتر می‌کنند. برای مثال، شرایط سنی وام بانکی برای برخی این است که ضامن باید حداکثر ۶۵ سال سن داشته باشد یا در شعبه بانک وام دهنده حساب باز کند. برای همین، برای دانستن اطلاعات بیشتر در مورد ضامنِ بانکی بهتر است که به بانک مورد نظر مراجعه کنید.

انواع ضامن برای ضمانت نامه بانکی چه هستند؟

اگر ضامنِ بانکی فوت کند چه می شود؟ در صورت فوت ضامنِ بانکی بانک بدهی متقاضی را از دارایی‌هایی که ضامن در گرو بانک برای پرداخت بدهی قرار داده، پرداخت می‌کند. همچنین، بعد از فوت ضامن مسئولیت پرداخت وام بدهی به ورثه او منتقل خواهد شد.

بانک‌ها برای دادن وام‌های مختلف با مبالغ متفاوت انواع ضامن معتبر بانکی با شرایط و مدارک گوناگون را می‌پذیرند. برای مثال، یکی از این ضامن‌ها ضامن‌های رسمی و دولتی هستند که فیش کسر حقوق دارند. این ضامن‌ها کارمندهای بخش دولتی یا بازنشسته‌های زیر ۶۵ سال هستند که حقوق آنها به اندازه پرداخت ۶۰ درصد از قسط‌های وام می‌رسد.

با این وجود، اگر کارمندی وجود داشته باشد که در بخش غیردولتی یا خصوصی کار کند، رتبه اعتباری خوبی نزد بانک داشته و بدهی به بانک نداشته باشد، کاندید خوبی برای ضامن شدن است و شرایط ضامن بانکی بودن را دارا می باشد. این فرد می‌تواند نامه کسر از حقوق را به عنوان مدرک ضامن بانکی به بانک ارائه دهد.

1. ضامن‌های مالک پروانه کسب کار و ضمانت انسداد سپرده

به غیر از ضامن بانکی کارمندهای دولتی و خصوصی، افرادی هم هستند که کار آزاد می‌کنند و جواز کسب یا پروانه فعالیت را دارند. این افراد جزو کسبه‌ها، پزشکان، مهندسان، وکلا و کلاً مالکان جواز و پروانه کسب کار هستند.

علاوه بر این نوع ضامن‌ها، یک سری ضمانت‌های بانکی دیگر هم وجود دارند که در آن بانک مبلغی از حساب وام گیرنده را مسدود می‌کند و تا زمانی که وام گیرنده تماماً وام را نزد بانک تسویه حساب نکرده باشد، آن مبلغ پیش بانک مسدود می‌ماند. با این وجود، این نوع ضمانت بانکی از سال ۱۴۰۰ به بعد ممنوع شد. اما بانک‌ها هنوز این روش را اجرا می‌کنند.

2. ضمانت سند املاک به عنوان ضامن بانکی

بانک‌ها می‌توانند سند ملکی را هم به عنوان ضامن بانکی بپذیرند. اگر بخواهید که وامی با مبلغ بالا از بانک دریافت کنید، شاید بانک بخواهد که سندهای املاک مسکونی، اداری یا تجاری خود را در گرو بانک بگذارید. توجه داشته باشید که ارزش وام باید ۷۰ درصد از ارزش سند ملک باشد تا بتوانید آن را به عنوان ضامن به بانک ارائه دهید.

3. ضمانت بانکی در قالب ارائه وثیقه چیست؟

به غیر از ضامن بانکی، ضمانت بانکی در قالب ارائه وثیقه یا همان وثیقه وام هم وجود دارد. وثیقه یعنی اینکه فرد به عنوان وام گیرنده یکی از دارایی‌های خود، مثل ملک، خودرو یا سهام شرکت را به عنوان ضمانت به بانک بدهد. اگر وام گیرنده نتواند مبلغ بدهی خود را پرداخت کند، بانک می‌تواند از این دارایی برای تامین مبلغ وام استفاده کند. به این صورت، وثیقه روشی برای ضمانت بانکی برای اعطای وام است.

4. چک ضمانت برای دریافت وام بانکی چیست؟

گاهی اوقات، معرفی ضامن بانکی شخص حقیقی برای اعطای وام برای بانک کافی نیست. در این صورت، برخی از بانک‌ها برای متقاضی‌ها شرط می‌کنند که اگر چک ضمانت بدهند به آنها وام اعطا خواهند کرد. متقاضیان می‌توانند این چک را به نام خود یا به نام شخص دیگری صادر کنند. بنابراین، اگر متقاضی در بازپرداخت بدهی وام به بانک کوتاهی کند، بانک مبلغ این بدهی را از چک ضمانت او کم می‌کند.

5. روش ضمانت سفته به‌ جای چک چیست؟

روش ضمانت دادن سفته به جای چک هم مشابه با روش دادن چک برای ضامن بانکی است. بنابراین، می‌توانید برای ضمانت برای گرفتن وام از صندوق مالی یا سامانه اعتباری از سفته به جای چک استفاده کنید.

ضامن بانکی چه مدارکی را باید به بانک ارائه دهد؟

حالا که با انواع ضامن بانکی آشنایی پیدا کردید، بیایید به سراغ این برویم که شرایط ضامن بانکی چیست و ضامن‌ها چه مدارکی باید داشته باشند. صرف‌نظر از حرفه و شغل ضامن، همه ضامن‌های بانکی باید اصل و کپی کارت ملی و شناسنامه را به بانک ارائه دهند.

به غیر از مدارک احراز هویت، مدارک شغلی ضامن وام بانکی هم وجود دارند که ضامن‌های بانکی باید با توجه به حرفه و شغل به بانک ارائه دهند. در این بخش برای هر کدام از ضامن‌ها این مدارک را توضیح خواهیم داد.

مدارک شغلی لازم برای ضامن بانکی مهندسان چیست؟

مهندسان برای ضامن بانکی شدن، باید غیر از مدارک احراز هویت، مدارک شغلی خود مثل پروانه اشتغال، کارت نظام مهندسی را به بانک عرضه کنند. همچنین، آنها باید از گردش حساب‌های بانکی خود در شش ماه گذشته پرینت بگیرند و آن را به بانک ارائه کنند.

علاوه بر این، آنها باید اظهارنامه مالیاتی سال گذشته را همراه با فهرستی از بیمه پرسنل سه ماه قبل که مهر بیمه خورده را به بانک بدهد. در صورتی که در جایی کار می‌کنند از شرایط ضامن بانکی این افراد اجاره نامه یا سند مالکیت محل کسب و کار است. این افراد باید اجاره نامه یا سند مالکیت محل کسب و کار خود و مدارک مربوط محل سکونت را نیز به بانک بدهند.

مدارک شغلی مورد نیاز برای ضامن بانکی هیأت علمی چیست؟

به غیر از داشتن شناسنامه و کارت ملی برای ضامن بانکی، اعضای هیئت علمی باید حکم شاغل بودن بعلاوه ذکر سمت عضو هیئت علمی و کارت اعضای هیئت علمی را به بانک ارائه دهند. همچنین، آنها باید فیش‌های حقوقی سه ماه گذشته که مهر تاییدیه معتبر به آنها خورده را به بانک عرضه کنند.

علاوه بر این، اعضای هیئت علمی باید به بانک یک گواهی اشتغال به کار بدهند که در آن میزان حقوق فرد ذکر شده و نشان می‌دهد که ضامن به پرداخت اقساط متعهد است. از سوی دیگر، ارائه نسخه‌ای از گردش‌های بانکی در شش ماه گذشته و مدارک مربوط به مالک بودن محل سکونت (مثل اجاره‌نامه یا سند مالکیت) به بانک از دیگر شرایط ضامن بانکی این افراد است.

مدارک شغلی لازم برای ضامن بانکی صاحبان کارخانه و کارگاه چیست؟

در صورتی که بخواهید صاحبان کارخانه و کارگاه را به عنوان ضامن بانکی معرفی کنید، آنها باید درخواست متقاضی وام را در سربرگ خود تایپ کرده و آن را امضا کنند. همچنین، باید مجوزهای صنفی مثل پروانه تولید و جواز کسب را به بانک همراه با اسناد مالکیت و اجاره نامه کارخانه و کارگاه و قبض‌های آن‌ها را به بانک ارائه دهند.

علاوه بر این، آنها باید نسخه‌ای از گردش مالی حساب‌های جاری فعالی در همه بانک‌ها از سه ماه گذشته را به بانک بدهند. ارائه اسنادی مانند اظهارنامه مالیاتی سال گذشته، صورت‌های مالی تراز مالی ۴ ستونی و فیش‌های پرداختی مالیات ارزش افزوده فصلی هم جزو مدارک ضروری برای ضامن‌های صاحب کارخانه و کارگاه هستند.

به عنوان صاحب کارخانه و کارگاه ضامن‌ها باید اسناد حسابرسی کارخانه‌ها و کارگاه را در سال‌های مالی گذشته همراه با مدارک اجاره خانه یا اسناد مالکیت محل سکونت هم به بانک ارائه دهند.

مدارک شغلی ضامن بانکی برای ضامن شرکت‌ها و مؤسسات چیست؟

مدارک و شرایط ضامن بانکی اگر صاحب شرکت و موسسه تجاری  باشد چیست؟ اگر ضامن بانکی صاحب شرکت و موسسه تجاری است پس باید مدارک زیادی را به بانک برای ضمانت وام تحویل دهد. این مدارک شامل مدارک هویتی شناسنامه و کارت ملی نه تنها صاحب شرکت، بلکه اعضای هیئت مدیره هم می‌شود. ضامن صاحب شرکت باید درخواست وام را در سربرگ تایپ کند و آن را امضا و تایید کند.

همچنین، صاحب شرکت باید مجوزهای صنفی معتبر، اساسنامه شرکت، آگهی تاسیس و آخرین تغییرات آن که در یک روزنامه رسمی و معتبر در ایران چاپ شده را نیز به بانک عرضه کند. از آنجایی که صاحب شرکت هم محلی را برای کار خود اجاره کرده یا مالک آن است، باید یک کپی از سند مالکیت یا اجاره نامه را همراه با قبض‌های پرداختی آن به بانک ارائه کند.

به غیر از این موارد، گرفتن نسخه‌ای از گردش مالی حساب‌های جاری فعال شرکت و مدیران آن و ارائه اظهارنامه مالیاتی سال‌های گذشته همراه با فیش‌های پرداختی مالیات ارزش افزوده فصلی به بانک نیز ضروری است. صاحب شرکت باید اسناد حسابرسی شده سال‌های مالی قبل به همراه مدارک و اسناد مالکیت سکونت اعضای هیئت مدیره را به بانک عرضه کند. به غیر از این، صاحب شرکت هم باید جدول یا فهرستی از سهامداران عمده شرکت خود و درصد سهام هر کدام را هم به بانک دهد.

مدارک شغلی لازم برای ضامن کاسب‌های مجوز‌دار چیست؟

مدارک و شرایط ضامن بانکی برای کاسب های مجوزدار چیست؟ در صورتی که ضامن بانکی در حوزه تجارت و کسب و کار فعالیت می‌کند و دارای جواز و پروانه کسب و کار است، اول از همه باید جواز کسب و کار خود را به بانک عرضه کند. همچنین، اگر او کارمندی دارد، باید فهرست بیمه پرسنل خود از سه ماه گذشته همراه با مهر بیمه را به ارائه بانک برساند.

به غیر از این، ضامن کاسب مجوز‌دار باید از تمام حساب‌های بانکی گردش حساب سه ماه گذشته، اظهارنامه مالیاتی سال گذشته و گزارش مالیات ارزش افزوده فصلی را هم به بانک بدهد.

ضامن کاسب جوازدار باید سند مالکیت، سرقفلی و یا اجاره نامه مکان کسب و کار و مدارک مالکیت مکان سکونت خود را هم به بانک عرضه کند.

مدارک شغلی مورد نیاز ضامن بانکی کارمند در بخش دولتی چیست؟

کارمند بخش دولتی باید مدارک مربوط به مالک بودن محل سکونت (مثل اجاره نامه یا سند مالکیت آن) را هم به بانک عرضه کند.

مدارک و شرایط ضامن بانکی برای کارمندان بخش دولتی چیست؟ ضامن کارمند برای وام بانکی به غیر از مدارک احراز هویت، باید حکم کارگزینی و نسخه‌ای از گردش تمام حساب‌های بانکی خود در سه ماه گذشته را به بانک ارائه کنند. همچنین، آنها برای ضامن بانکی شدن باید گواهی کسر اقساط بدون هرگونه شرط را هم به بانک بدهند.

این گواهی یک نوع سند است که نشان می‌دهد که مبلغ معینی از حقوق کارمند به طور مستقیم یا در بازه‌های زمانی معین تحت هر شرایطی از حقوق کارمند کسر می‌شود. ضامن باید این گواهی را بعد از تشکیل پرونده در بانک وام دهنده ارائه دهد.

مدارک شغلی ضامن کارمند بخش خصوصی چیست؟

مدارک و شرایط ضامن بانکی برای کارمندان بخش خصوصی چیست؟  انواع ضامن وام بانکی مانند کارمند بخش خصوصی هم مثل کارمندان بخش دولتی باید مدرک حکم کارگزینی، پرینت گردش مالی سه ماهه گذشته برای تمام حساب‌های بانکی و گواهی کسر اقساط بدون هرگونه شرط را به بانک ارائه دهند. اما به غیر از این موارد، کارمندان بخش خصوصی باید سه مورد اخیر فیش حقوقی خود که مهر تایید به آنها خورده همراه با لیست بیمه‌ای از سه ماه اخیر همراه با مهر تایید بیمه را هم به بانک عرضه کنند.

همچنین، آنها برای پذیرفته شدن به عنوان ضامن بانکی باید از دفترچه بیمه خود کپی بگیرند و مدارک مالکیت محل سکونت (مثل اجاره نامه یا سند مالکیت خانه) را هم به بانک بدهند.

مدارک شغلی ضامن وکلا و سردفتران برای ضمانت چیست؟

به عنوان وکیل و سردفتر، یکی از مهمترین مدارک شغلی برای ارائه انواع ضامن برای وام به بانک داشتن پروانه وکالت یا پروانه دفترخانه است. به غیر از این، ضامنهای وکیل و سردفتر باید مدارکی از جمله نسخه‌ای از گردش حساب‌های بانکی سه ماه گذشته، اظهارنامه مالیاتی سال گذشته و فهرستی از بیمه پرسنل سه ماه گذشته با مهر تایید بیمه را ارائه دهند.

همچنین، آنها باید مدارک و اسناد مالکیت محل کسب و کار و محل سکونت خود را برای پذیرش ضامن بانکی هم به بانک عرضه کنند.

مدارک شغلی ضامن کارمندان بازنشسته چیست؟

در صورتی که ضامن بانکی کارمند بازنشسته است، باید حکم بازنشستگی خود را حتماً به بانک ارائه کند. همچنین، کارمندان بازنشسته باید سه فیش حقوقی آخر خود که مهر تایید خورده را همراه با پرینت گردش مالی شش ماه اخیر و گواهی کسر حقوقشان به بانک بدهند.

علاوه بر این، اگر آنها در شغل جدیدی مشغول به کار هستند، باید مدارکی ارائه کنند که بیانگر این هستند که بعد از بازنشستگی مشغول به کار جدید شده‌اند. به غیر از این، آنها باید مدارک مربوط به مالکیت مکان سکونت خود را هم به بانک عرضه کنند.

مدارک شغلی ضامن پزشکان و داروسازان برای ضمانت چیست؟

اگر پزشکان و داروسازان دارای مطب و داروخانه هستند، باید به غیر از ارائه کارت نظام پزشکی، مدارکی مثل پروانه احداث مطب و داروخانه و پروانه دائم آن را به بانک ارائه دهند. همچنین، برای پذیرش به عنوان ضامن بانکی آنها باید نسخه‌ای از گردش مالی سه ماه گذشته تمام حساب‌های بانکی، اظهارنامه مالیاتی سال قبل و قرارداد با بیمه تامین اجتماعی یا بیمه‌های دیگر را به بانک عرضه کنند.

علاوه بر این، اگر آن‌ها در مطب و داروخانه خود دارای پرسنل یا کارمند هستند، باید فهرستی از بیمه پرسنل در سه ماه گذشته را به بانک بدهد. به غیر از این موارد، پزشکان و داروسازان باید اسناد مالکیت مطب و داروخانه و اسناد مالکیت مکان سکونت را هم به بانک عرضه کنند.

مدارک شغلی ضامن راننده وسایل نقلیه عمومی چیست؟

رانندگان وسایل نقلیه عمومی برای ضامن بانکی شدن باید مدارک شغلی، مثل دفترچه تاکسیرانی یا اتوبوسرانی و اسناد مالکیت خودرو را به بانک ارائه دهند. همچنین، آنها باید یک کپی از دفترچه بیمه و لیست بیمه سه ماه گذشته را داشته باشند. علاوه بر این، آنها باید مدارک مربوط به مالکیت مکان سکونت خود را هم به بانک عرضه کنند.

مدارک شغلی ضامن ورزشکاران و هنرمندان برای ضمانت چیست؟

برای ورزشکاران و هنرمندان مدارک ضمانت وام شامل قرارداد کار پروژه‌هایی می‌شود که در آن مشغول به کار هستند. همچنین، آنها در صورتی که در فدراسیون‌ها یا خانه هنرمندان و انجمن‌های خاص عضو هستند، باید مدارک مربوط به این عضویت را به بانک بدهند.

علاوه بر این، آنها باید از گردش حساب بانکی خود در سه ماه اخیر نسخه‌ای را تهیه کرده و به بانک ارائه کنند. ارائه یک نسخه از دفترچه بیمه، لیست بیمه در سه ماه گذشته و مدارک مربوط به مالکیت مکان سکونت هم جزو مدارک ضروری برای ضامن بانکی بودن برای این گروه از افراد است.

مدارک شغلی ضامن بانکی افراد فاقد شغل ثابت برای ضمانت چیست؟

افرادی که شغل ثابت ندارند باید گردش مالی حساب خود در سه ماه گذشته و مدارک مربوط به مالکیت مکان سکونت خود را هم به بانک ارائه دهند.

اگر ضامن بانکی فردی است که کار می‌کند، اما در شغل ثابتی مشغول به کار نیست، باید اول از همه مدارکی را به بانک ارائه دهد به صورت کتبی بتوان به آن مدارک استناد کرد. حالا این مدارک می‌توانند اجاره نامه، مدرک خرید و فروش سهام و … باشند.

بانک معمولا از شما چند ضامن بانکی می‌خواهد؟

بانک‌ها بسته به مبلغ وامی که می‌دهند تعداد ضامن بانکی متفاوتی می‌خواهند. برای مثال، بنابر بخشنامه بانک مرکزی در خصوص ضامن وام، اگر حداکثر مبلغ وام ۵۰ میلیون تومان باشد، بانک می‌خواهد یک ضامن معرفی کنید. اما اگر تا میزان ۱۰۰ میلیون تومان بخواهید از بانک وام بگیرید، شاید بانک بخواهد که دو ضامن را معرفی کنید.

در صورتی که سقف وام بین ۲۰۰ تا ۳۰۰ میلیون تومان است، ممکن است بانک بخواهد که سه ضامن معرفی کنید. علاوه بر این، برای وام‌هایی که از ۳۰۰ میلیون تومان به بالا هستند باید اسنادی مثل سند ملکی و جواز کسب را هم برای ضمانت به بانک بدهید.

در برخی از موارد امکان جابجایی ضامنِ بانکی یا تعویض او وجود دارد. تعویض ضامنِ بانکی به این معنی است که متقاضی به دلیل مشکلات شخصی ضامن یا شرایط خاص بخواهد او را یا ضامن دیگری تغییر دهد. اگر می‌خواهید این کار را انجام دهید، اول باید با بانک مورد نظر خود تماس بگیرید. سپس از آن بانک درخواست تعویض ضامن کنید. اگر بانک با درخواست شما موافقت کرد، باید شرایط تعویض ضامن وام بانکی این کار را برآورده کنید.

آیا ضامن بانکی فقط باید رسمی و دولتی باشد؟

این مسئله که ضامن بانکی رسمی و دولتی باید باشد، حقیقت ندارد. با این حال، اغلب اوقات بانک‌ها افرادی که در شرکت‌های دولتی شغل دارند را راحت‌تر به عنوان ضامن می‌پذیرند. برای همین، این مسئله می‌تواند کمی مشکل‌ساز باشد، چون در ایران فقط درصد خاصی از افراد هستند که شغل دولتی دارند.

با این وجود، اگر ضامن شما شغل دولتی ندارد، پذیرفتن او به عنوان ضامن توسط بانک کمی دشوار است. در این صورت، می‌توانید با مدیر شعبه بانک صحبت کنید و مسئله را به آنها توضیح دهید. همچنین، می‌توانید مدارکی مثل فیش حقوقی و مدارک شغلی ضامن که در بخش‌های قبلی در مورد آنها توضیح دادیم را هم به بانک ارائه دهید.

با این حال، انجام این کار در بانک‌های خصوصی نسبت به بانک‌های دولتی آسان‌تر است. در هر حال در نظر داشته باشید که اگر این مدارک را ارائه دهید و امتیاز اعتبارسنجی شما نزد بانک مورد نظرتان خوب باشد، احتمال پذیرفته شدن فرد به عنوان ضامنِ بانکی بیشتر است.

فرایند استعلام ضامنِ بانکی توسط بانک برای اعتبارسنجی فرد انجام می‌شود. در این فرایند، بانک وضعیت اعتباری ضامن و بدهی‌های سابق او در سیستم بانکی را مشاهده می‌کند. استعلام ضامنِ بانکی با کد ملی یا شماره ضامن برای وام هم امکان‌پذیر است.

تکلیف حقوقی ضامن بانکی چیست؟

لغو ضامنِ بانکی تنها در صورتی رخ می‌دهد که وام‌گیرنده تمام بدهی خودش به بانک را پرداخت کرده باشد. به این صورت، ضامنِ بانکی می‌تواند از مسئولیت خود به بانک فارغ شود. همچنین، لغو ضامن هم می‌تواند به دلیل شرایط خاص ضامن رخ می‌دهد. علاوه بر این در صورت پرداخت نشدن قسط‌ها توسط وام‌گیرنده امکان شکایت ضامنِ بانکی از وام گیرنده وجود دارد.

به عنوان ضامن بانکی وام گیرنده، ضامن قول می‌دهد که در صورتی که وام‌گیرنده نتواند بدهی خود را به بانک بدهد، مسئولیت پرداخت بدهی را قبول می‌کند. برای مثال، فرض کنید که ضامنی سند ملکی خود را به عنوان ضمانت برای وام‌گیرنده در گرو بانک قرار داده است. این به این معنی است که ضامن برای گرفتن وام بانکی ملک خود را رهن کرده است.

اگر وام گیرنده نتواند تمام مبلغ خود را پرداخت کند، بانک اول ارزش سند ملکی ضامن او را بررسی می‌کند. سپس، با توجه به ارزش سند ملکی ضامن می‌تواند قسمتی از مبلغ وام را بپردازد. بنابراین، ضامن صرفاً مسئول پرداخت قسمتی از ارزش وام است که شامل سود و جرایمی می‌شود که بانک می‌تواند به او تحمیل کند.

آیا ضامن بانکی تعهد دارد تا پایان مدت قرارداد به عنوان ضامن باقی بماند؟

بله، ضامن بانکی باید تا پایان مدت قرارداد بین وام گیرنده و بانک به عنوان ضامن مسئولیت خود را حفظ کند. در نتیجه، برای ضامنِ بانکی امکان تنظیم مجدد قرارداد وام یا تغییر و انصراف از ضمانت وام بانکی وجود ندارد. فقط در صورتی که بدهکار که همان وام گیرنده است تمام بدهی‌های وام خود را به بانک بپردازد، ضامن می‌تواند از نقش و وظیفه خود آزاد شود.

در صورت پذیرش یک فرد به عنوان ضامن بانکی آیا رتبه اعتباری او تغییر خواهد کرد؟

بله رتبه اعتباری فردی که به عنوان ضامن بانکی توسط بانک پذیرفته می‌شود، می‌تواند تحت تاثیر قرار بگیرد. برای مثال، فرض کنید که ضامن وام گیرنده‌ای شده‌اید. با این حال، آن وام گیرنده در بازپرداخت وام یا پرداخت بدهی به بانک سهل‌انگاری و مبالغ آن را بی‌موقع پرداخت می‌کند. در این صورت، به عقب افتادگی بدهی‌های بانکی نه تنها رتبه اعتباری وام‌گیرنده را کاهش می‌دهد، بلکه بر رتبه اعتباری ضامن او هم تاثیر می‌گذارد و ممکن است باعث کاهش رتبه ضامن هم شوند.

اگر قصد دارید که ضامن فرد وام گیرنده شوید، حتماً به این مسئله توجه کنید و سعی کنید که ضمانت وام‌هایی را بر عهده نگیرید که می‌دانید که فرد ممکن است آنها را به موقع پرداخت نکند.

آیا ضامن بانکی بودن در گزارش اعتباری فرد نشان داده می‌شود؟

در صورتی که ضامن بانکی فردی باشید و آن فرد به موقع بدهی‌های وام خود را به بانک پرداخت کند، گزارش اعتباری شما تحت‌تاثیر قرار نمی‌گیرد. با این حال، اگر ضامن فردی باشید که آن فرد بدهی‌های خود را به بانک به موقع پرداخت نکرده باشد، این مسئله می‌تواند در گزارش اعتباری شما ثبت شود و امتیاز منفی برایتان داشته باشد.

وام‌های بدون ضامن بانکی چه هستند؟

همانطور که از اسمش پیداست،  وام بدون ضامن وامی است که نیاز به ضامن بانکی ندارد. افرادی که می‌توانند وام بدون ضامن بگیرند، معمولاً افراد شاغل در نهادهای عمومی غیر دولتی و بازنشستگان هستند که فیش حقوقی ثابت دارند. همچنین، شرکت‌های معتبری که در بخش خصوصی فعالیت کرده و حقوقشان را بانک‌های زیر مجموعه وزارت اقتصاد پرداخت می‌کنند هم می‌توانند واجد شرایط وام بانکی بدون ضامن باشند.

به غیر از این، افراد شاغل و بازنشستگان نهادهای دولتی هم می‌توانند برای دریافت وام بدون ضامن تا سقف ۱۰۰ میلیون اقدام کنند. برای مثال، یک وام بدون ضامن ۵۰ میلیونی تومانی وجود دارد که از بین گروه‌های ضامن برای بانکی که گفتیم، کسانی که رتبه اعتباری خوبی داشته باشند می‌توانند برای دریافت این وام بدون ضامن اقدام کنند.

اما اگر رتبه اعتباری کمتری داشته باشد، مبالغ وام کمتری به آنها اختصاص می‌یابد. در صورتی هم که رتبه اعتباری متقاضیانی که از گروه ذکر شده در حد عالی باشد، آنها می‌توانند تا سقف وام ۱۰۰ میلیون تومانی درخواست وام بدون ضامن را به بانک ارائه دهند.

آیا می‌توان برای وام ضامن بانکی خرید؟

بنابراین، امکان خرید ضامنِ بانکی از شهر دیگر یا از شهر خودتان وجود دارد، البته اگر فردی را پیدا کنید که مایل باشد این مسئولیت را بپذیرد. در این صورت، باید هزینه‌ای را بابت دریافت خدمات ضمانت ضامنِ بانکی به او بپردازید.

با توجه به سختگیری‌های بانک برای دادن وام‌ها به مبالغ بالا برخی از افراد با توجه به این سخت‌گیری‌ها به دنبال فردی می‌گردند که ضامن باشد. برای همین، خرید ضامن به معنی آن است که مبلغی پول به فردی بدهید تا او حاضر شود که برای گرفتن وام نقش ضامن را برای شما ایفا کند.

سقف ضمانت بانکی برای ضامن بانکی چیست و چقدر است؟

سقف ضمانت وام بانکی برای ضامن‌های بانکی بسته به مبلغ وامی که به متقاضی می‌دهند، متفاوت است. برای مثال، اگر بانک به متقاضی وامی بدهد که سقف آن ۵۰ میلیون تومان باشد، از او می‌خواهد که یک ضامن بانکی را معرفی کند. در صورتی که متقاضی بخواهد ۱۰۰ میلیون تومان وام بگیرد، بانک از او می‌خواهد تا دو ضامن را ارائه بدهد. اگر هم مبلغ وام بین ۲۰۰ تا ۳۰۰ میلیون باشد، بانک از متقاضی می‌خواهد تا سه ضامن را به بانک ارائه دهد.

برای مبالغ بیش از ۳۰۰ میلیون هم متقاضی موظف است که علاوه بر معرفی ضامن، اسنادی مثل اسناد ملکی و جواز کسب را هم به بانک ارائه کند.

چه افرادی برای وام گرفتن به ضامن بانکی نیاز دارند؟

اصولاً بانک‌ها برای دادن وام‌هایی با مبالغ زیاد معرفی ضامن بانکی را برای افراد الزامی می‌کنند. این به این خاطر است که آنها می‌خواهند مطمئن شوند که متقاضی مبلغ وام را به بانک باز پرداخت خواهد کرد. برای همین، این لازمه برای تمام افراد وجود دارد و بسته به مبلغ وام و شرایط آن متفاوت است.