سود سپرده بانکی: با انواع سود سپرده‌های بانکی آشنا شوید!

روش سرمایه‌گذاری خیلی از افراد، سپرده‌های بانکی است. مردم، سپرده بانکی را دوست دارند چون روشی ساده، ایمن و به‌ظاهر کم ریسک است. کمترین تلاشی که برای افزایش سود در حین حفظ سرمایه می‌توان در این روش سرمایه‌گذاری انجام داد این است که درباره‌ی بیشترین سود سپرده بانکی تحقیق کرد که دقیقا موضوع مطلب ما هم همین است. درباره انواع سود سپرده بانکی بیشترین و کمترین مقدار آن‌ها بخوانید!

سود سپرده بانکی چیست و انواع آن کدامند؟

سود سپرده بانکی به مبلغی اطلاق می‌شود که بانک به‌صورت ماهانه یا سالانه به موجودی حساب سپرده‌گذاری شما بر اساس قرارداد، اضافه می‌کند. مبالغ واریزی بر اساس نرخ سودی که بانک برای حساب شما تعیین کرده است، محاسبه می‌شود. سپرده بانکی از رایج‌ترین و پرکاربردترین خدمات بانکی است که به افراد و شرکت‌ها اجازه می‌دهد تا پول خود را برای بهره‌مندی از خدمات بانک نگهداری کنند.

البته که سپرده‌های بانکی از منابع مهم سودآوری بانک‌ها است. اگر سرمایه‌گذاری سپرده بانکی را انتخاب کرده‌اید، حداقل کاری که می‌توانید انجام دهید این است که به جستجوی بیشترین سود سپرده بانکی باشید. هر از گاهی یک نگاهی، مثلا هر 3 ماه، به سامانه اینترنتی بانک‌ها و مؤسسات مالی معتبر بیاندازید. 

سود سپرده‌ی بانکی: برای سرمایه گذاری در بانک تنها روش دریافت سود است. سپرده بانکی از رایج‌ترین و پرکاربردترین خدمات بانکی است.

معرفی انواع سپرده و سود سپرده بانکی

اشخاص حقیقی و حقوقی می‌توانند با کارت شناسایی و با توجه به ضوابط و قوانین بانک برای افتتاح حساب اقدام نمایند. برای  بانک‌ها برای ارائه‌ی خدمات بهتر، انواع سپرده دارد: 

• سپرده قرض الحسنه: سپرده قرض‌الحسنه خودش به دو سپرده قرض‌الحسنه جاری و پس انداز تقسیم می‌شود.
• سپرده سرمایه‌گذاری: سپرده سرمایه‌گذاری هم در دو نوع کوتاه مدت و بلند مدت وجود دارند. 
• سپرده طلا و ارز: در برخی از بانک‌ها امکان سپرده طلا و ارز نیز وجود دارد. 

انواع سپرده‌ی بانکی شامل: سپرده قرض الحسنه، سپرده سرمایه گذاری و سپرده طلا و ارز است.

آیا سود سپرده‌ بانکی با هم متفاوت است؟

همانطور که گفته شد بانک‌ها برای ارائه‌ی خدمات، سپرده‌های متنوعی دارند که هر کدام با سود سپرده بانکی متفاوتی ارائه می‌شوند. دسته‌بندی سپرده‌های بانکی شامل موارد زیر است: 

(گواهی سپرده طرح دار چیست؟)

سود سپرده بانکی برای انواع سپرده‌ها: 1.سپرده‌های بانکی قرض‌الحسنه

سپرده‌های قرض‌الحسنه با هدف استفاده از خدمات بانکی و نقل و انتقال آسان پول وجوه را در بانک نگهداری می‌کنند. در این مدل سود سپرده بانکی قابل‌ ملاحظه‌ای به دارنده‌ی حساب واریز نمی‌شود. سپرده‌ قرض الحسنه خودش چند زیر شاخه دارد. 

• سپرده قرض الحسنه جاری

سپرده قرض الحسنه جاری برای افرادی که قصد دارند علاوه بر کارت‌های اعتباری و دفترچه از خدمات صدور دسته چک استفاده کنند، مناسب است. 

• سپرده قرض الحسنه پس انداز

با افتتاح حساب قرض الحسنه پس انداز می‌توان با مبلغی اندک از تسهیلات بانک بهره‌مند شد. 

سپرده‌های قرض‌الحسنه با هدف استفاده از خدمات بانکی و نقل و انتقال آسان پول وجوه را در بانک نگهداری می‌کنند. این مدل سپرده‌گذاری شامل سود قابل ملاحظه‌ای نیست.

سود سپرده بانکی برای انواع سپرده‌ها: 2.سپرده‌های بانکی سرمایه‌گذاری

سپرده‌های بانکی سرمایه‌گذاری اسم خود را به همراه دارد، بانک متعهد می‌شود که علاوه بر برگرداندن اصل سرمایه بعد از زمان مقرر، سود معینی را به صاحب حساب واریز کند.

• سپرده بانکی سرمایه گذاری بلند مدت

برای افرادی که برای مدت طولانی قصد استفاده از سرمایه‌ خود را ندارد و در عوض دوست دارند که در این مدت از سود آن بهره‌مند شوند، سپرده بانکی سرمایه‌گذاری بلند مدت مناسب است. این مدل سرمایه‌گذاری کم ریسک است. 

• سپرده بانکی سرمایه‌گذاری کوتاه مدت

افتتاح حساب کوتاه مدت برای افرادیکه قصد دارند که همراه با دریافت سود از سرمایه‌ی خود نیز استفاده کنند مناسب است. 

سپرده گذاری مدت دار گزینه‌ی سرمایه‌گذاری بانک است. سپرده‌های مدت دار مشمول سود سپرده بانکی می‌شوند.

(5 راهکار طلایی برای کاهش ریسک سرمایه گذاری در بورس و بازار سرمایه!)

بیشترین سود سپرده بانکی بلندمدت متعلق به کدام بانک ها است؟

بر اساس آخرین مصوبه شورای پول و اعتبار نرخ رسمی سود بانکی در دهم بهمن ماه 1401 به بانک‌ها اعلام شد، نرخ سود بانکی از این قرار است: 

• سپرده کوتاه مدت عادی: 5 درصد
• سپرده بلند مدت یک ساله: 20.5 درصد
• سپرده بلند مدت دو ساله: 21.5 درصد 
• سپرده بلند مدت 3 ساله: 22.5 درصد

اما برخی از بانک‌ها برای جذب مشتری و سرمایه‌ی بیشتر، با ترکیب طرح‌های خاص، نرخ سودها را افزایش می‌دهند، مثلا در این تاریخ 11 بهمن 1402 تمامی بانک‌ها به‌مدت یک هفته گواهی سپرده 30 درصد با نرخ شکست 12 درصد ارائه شد. برای نمونه فعالیت آن‌ها در این زمینه با سودهای مختلف برایتان آورده‌ایم.

سود سپرده بانکی با هم متفاوت است یا یکسان؟

طبق قوانین سختگیرانه‌ی بانک مرکزی، سود سپرده بانکی یکساله، مگر در مواردی اندک، اکثرا مشابه هستند. در ادامه گزارش بررسی سود برخی از بانک‌ها آورده شده است:

سود سپرده بانکی 22.5 درصد برای مبالغ بالای 20 میلیون بعد از یک ماه بدون شکست و قابل برداشت:

• بانک شهر 
• بانک سپه
• بانک گردشگری 
• بانک توسعه تعاون 
• بانک ایران زمین 
• بانک سرمایه 
• بانک ملت 

سود سپرده بانکی بالای 25.5 و 24 درصد برای مبالغ بالای 100 تا 200 میلیون: 

• پارسیان 
• پاسارگاد 

سود سپرده بانکی 27 درصد برای مبالغ بالای 500 میلیون (تا 1 سال بدون برداشت):

• بانک سینا 

سود سپرده بانکی بر اساس بانک مرکزی و وزرات اقتصاد به بانک‌ها اعلام می‌شود؛ اما برخی از بانک‌ها به منظور جذب مشتری بیشتر، رقابت با بانک‌ها و یا جذب سرمایه‌ی بیشتر، طرح‌های متنوعی را ارائه می‌دهند.

کدام بانک ها سود 23/ 30درصدی پرداخت می کنند؟

در تاریخ 11 بهمن 1402 بانک مرکزی به منظور تأمین سرمایه در گردش، نرخ سود علی‌الحساب بانکی 30 درصد را اعلام کرد. بانک‌های ارائه دهنده گواهی سپرده 30 درصد عبارتند از: 

• بانک ملت
• مؤسسه اعتباری ملل
• بانک توسعه صادرات 
• بانک کارآفرین 
• بانک پارسیان 
• بانک رفاه 
• بانک گردشگری 
• بانک آینده 
• بانک کشاورزی 
• بانک اقتصاد نوین 
• بانک ایران زمین 
• بانک ملی 
• بانک سپه
• بانک صنعت و معدن
• بانک دی

آیا ممکن است نظر بانک ها درباره بیشترین سود سپرده بانکی عوض شود؟

بله، با تغییرات نرخ سود بازار، رقابت بین بانک‌ها و سیاست‌های دولت امکان اینکه نظر بانک‌ها درباره بیشترین سود سپرده بانکی تغییر کند. چون نرخ سود سپرده‌ها معمولا به نرخ سود کالا بازار و شرایط اقتصادی کشور مربوط می‌شود.

در صورت تغییرات در نرخ سود کل بازار، بانک‌ها قطعا درباره‌ی نرخ سود تجدید نظر خواهند کرد. از طرفی دیگر رقابت بین بانک‌ها نیز بر روی نرخ سود سپرده‌ها تأثیرگذار است. بانک‌ها برای جذب مشتریان جدید یا حفظ مشتریان قدیمی خود، نرخ سود خود را تغییر می‌دهند.  

در برخی از برهه‌های زمانی با بهبود شرایط اقتصادی یا بالعکس، احتمال اینکه نرخ سود سپرده‌ها تغییر کند وجود دارد.

(برای افتتاح حساب ارزی چه مدارکی لازم است؟)

آیا ممکن است سود سپرده‌های بلندمدت قدیمی تغییر ‌کند؟

همه‌چیز به قرار داد اولیه‌ی شما بستگی دارد. عموما شرایط و قوانین مربوط به سپرده‌های بلند مدت توسط بانک‌ها در قراردادهای اولیه تعیین می‌شود و ممکن است در آن‌ها شرایطی برای تغییر نرخ سود ذکر شده باشد.

اما درکل، امکان این کار مثلا محاسبه سود زیر 20 درصد، وجود ندارد و بانک‌ها موظفند تا پایان قرار داد نرخ سود را با همان درصد متعهد شده، محاسبه کنند.

اگرچه امکان تغییر سود سپرده بانک ها وجود دارد، اما آن‌ها موظفند تا پایان قرارداد بر آن نرخ سود تعیین شده بمانند و با قرارداد جدید نرخ سودها را تغییر دهند.

مقایسه سود بانکی با سود صندوق درآمد ثابت

برای مقایسه سود بانکی با سود صندوق درآمد ثابت، باید آن‌ها را از جنبه‌های مختلفی مثل ریسک، بازدهی، تنوع سرمایه‌گذاری و انعطاف‌پذیری بررسی کنیم. 

• ریسک: ریسک سرمایه‌گذاری در صندوق درآمد ثابت نسبت به سرمایه‌گذاری در بانک کمتر است. چون در صندوق درآمد ثابت 10 درصد از کل سرمایه در بازار سهام استفاده می‌کند. 
• بازدهی: نرخ بازدهی سرمایه گذاری در صندوق درآمد ثابت نسبت به بانک بیشتر است.
• تنوع سرمایه گذاری: صندوق‌های درآمد ثابت سرمایه‌گذاری در انواع متنوعی از اوراق بهادار را دارد و این یک عامل مهم برای کاهش ریسک سرما‌یه‌گذاری و دستیافتن به بازدهی بیشتر است. 
• انعطاف‌پذیری: یکی از مهم‌ترین ویژگی‌ که باعث می‌شود سپرده گذاری در صندوق‌های درآمد ثابت با استقبال روبه‌رو شود، امکان دسترسی آسان از طریق سامانه‌های سرمایه‌گذاری آنلاین است. بنابراین برای مدیریت اندوخته، صندوق درآمد ثابت انعطاف‌پذیری بیشتری دارد.  

صندوق‌های سرمایه‌گذاری بهتر است یا سپرده‌های بلندمدت؟

برای افرادیکه به دنبال حفظ سرمایه با بازدهی بیشتری هستند، سرمایه‌گذاری در صندوق‌های درآمد ثابت گزینه‌ای مناسب‌تر است. صندوق‌های درآمد ثابت با تنوع بالا در روش‌های سرمایه‌گذاری و استراتژی‌های مدیریتی کم ریسک، برای رسیدن به سود بیشتر، انتخابی هوشمندانه‌ای است. 

مقایسه سود بانکی و صندوق درآمد ثابت از حیث مدت زمان سپرده‌گذاری

یکی از مواردیکه در سرمایه‌گذاری دغدغه‌ساز است مدت زمان خواب سرمایه است. برای گرفتن سود بانکی سرمایه‌ی شما باید در مدت زمان مشخصی که در قرارداد ذکر شده است در بانک بماند، بنابراین اگر زودتر از زمان مقرر قصد برداشتن سرمایه را داشته باشید، با محاسبه‌ی نرخ شکست (یعنی سودی کمتر از آنچه که در قرارداد ذکر شده) به عنوان جریمه از سرمایه‌ی شما کسر می‌شود.

اما از آنجاییکه نرخ سود دهی در صندوق‌های درآمد ثابت روزشمار است، شما هر وقت که قصد برداشتن سرمایه‌ی خود را داشته باشید، بدون نرخ شکست، می‌توانید آن را بیرون بکشید.  

انواع سپرده های بانکی: یکی از دغدغه‌های مهم در سرمایه‌گذاری و دریافت سود بانکی، مدت زمان خواب پول و نرخ شکست است .

نقدشوندگی سپرده‌های بانکی در مقایسه با صندوق‌های درآمد ثابت بورسی

در هر دو مورد، به‌محض اینکه به سرمایه‌ی خود نیاز داشته باشید، می‌توانید برای برداشت آن اقدام کنید. اما از آنجاییکه سوددهی صندوق‌های درآمد ثابت روزشمار است، جریمه‌ای برای برداشت سرمایه نخواهید داشت. اما برای برداشت سرمایه از حساب بانکی، باید نرخ شکست را محاسبه کرده و مشمول جریمه خواهید شد. 

مقایسه سهولت سرمایه‌گذاری در بانک با صندوق درآمد ثابت

سرمایه‌گذاری بدون ریسک و با سوددهی خوب، از دغدغه‌های این روزهای خیلی از افراد است. بانک و صندوق سرمایه گذاری درآمد ثابت دو گزینه‌ی پیش روی این افراد است. اما از آنجاییکه سرمایه‌گذاری در کشور ما بانک محور است، اکثرا به سود کم قانع و پول خود را در بانک سرمایه‌گذاری می‌کنند. 

اما یک روش ایمن دیگری که برای سرمایه‌گذاری می‌توان به روی آن حساب کرد، سرمایه‌گذاری در صندوق درآمد ثابت است. برای سرمایه گذاری در صندوق درآمد ثابت باید با همراه داشتن مدارک شناسایی به مراکز آن‌ها به‌صورت حضوری اقدام کنید. 

سوددهی صندوق‌های درآمد ثابت روزشمار است، برای برداشت پول مشمول جریمه نخواهید شد، اما برداشتن  سرمایه در بانک پیش از زمان مقرر، مشمول نرخ شکست است.

چگونه می‌توان در صندوق‌های درآمد ثابت سرمایه‌گذاری کرد؟

برای سرمایه‌گذاری در صندوق‌های درآمد ثابت، باید خیلی هوشمندانه عمل کنید. اول اینکه حسابی درباره‌ی عملکرد صندوق‌ها و اهداف سرمایه‌گذاری آن‌ها تحقیق کنید و از افراد خبره‌ی این کار مشورت بگیرید. مثلا بررسی کنید که صندوق‌ها روی چه نوع دارایی‌هایی (املاک، اوراق بهادار، اوراق قرضه) سرمایه گذاری می‌کنند. پس اولین قدم انتخاب صندوق مناسب است. 

قدم بعدی، باید به‌صورت حضوری به دفتر مرکزی صندوق همراه با مدارک شناسایی مراجعه کنید. در قراردادی که بین شما و صندوق بسته می‌شود، به جزئیات مثل هزینه‌ها، حداقل و حداکثر مقدار سرمایه و کارمزد دقت کنید. 

پس از سرمایه‌گذاری، بیخیال سرمایه‌ی خود را رها نکنید، بلکه لازم است که دائما در حال پیگیری عملکرد صندوق باشید، مثلا گزارشات مالی صندوق را مورد بررسی و تحلیل قرار دهید و اگر از روند کار رضایت ندارید، فورا در صدد بیرون کشیدن سرمایه‌ی خود برآیید. 

برای سرمایه گذاری در صندوق ثابت باید خیلی دقیق عملکرد صندوق‌ها را و اهداف سرمایه‌گذاری آن‌ها را بررسی کنید. سپس با مدارک شناسایی خود به دفتر مرکزی صندوق مراجعه کنید.

سپرده های بانکی مشمول مالیات می‌شوند؟

بانک‌ها، سپرده‌های مختلفی را ارائه می‌دهند که از میان آن‌ها، سپرده سرمایه‌گذاری سود دریافت می‌کند. طبق قانون، به سود یا جوایز متعلق به حساب‌های پس انداز و سپرده‌های مختلف نزد بانک‌های ایرانی و مؤسسات اعتباری غیربانکی، مالیات لحاظ نمی‌شود. اما معافیت از مالیات فقط برای اشخاص حقیقی است. بنابراین سود سپرده بانکی اشخاص حقوقی جزو در موارد استثنایی مشمول مالیات است. 

طبق قانون، به سود یا جوایز متعلق به حساب‌های پس انداز و سپرده‌های مختلف در بانک ایرانی و مؤسسات اعتباری مشمول مالیات نمی‌شود.

نرخ سود گواهی سپرده بانک‌ها چقدر است؟

در حوالی اواسط بهمن‌ماه 1402 نرخ سود گواهی سپرده بانک‌ها 30 درصد عرضه شد. صندوق‌های درآمد ثابت با سود 28 درصد می‌توانند جایگزینی برای این اوراق باشند. 

کمترین سود سپرده بانکی در کدام بانک ها پراخت می شود؟

کمترین سود بانکی مربوط به دو بانک توسعه صادارت و خاورمیانه و بعد از آن‌ها بانک ملی است. دو بانک اول بیشترین سودی که به سپرده‌گذاران خود می‌دهند 18 درصد و و بانک ملی حداکثر 20 درصد سود بانکی پرداخت می‌کند. 

( جهت مقایسه و انتخاب روش های سرمایه گذاری به اینوستو مراجعه فرمایید )