بیمه زلزله چیست: محاسبه قیمت و پوشش دهی بیمه زمین لرزه + عکس

زلزله یکی از نیروهای بسیار ویرانگر طبیعت است که می‌تواند جان و مال هزاران نفر را از بین ببرد. مخصوصاً در کشور ما که کلاً روی یک گسل واقع شده و در تاریخ طولانی‌اش زلزله‌هایی با ریشترهای بالا رخ داده‌اند که باعث آسیب‌های مالی و جانی جبران ناپذیری به مردم ما شده‌اند. با این حال، در مقابل با زلزله چه می‌شود کرد؟ آیا واقعاً ما در برابر زلزله کاملاً ناتوان هستیم؟ با تهیه بیمه زلزله ما می‌توانیم با اتخاذ اقداماتی خسارات ناشی از از زلزله را جبران کرده و زودتر به زندگی عادیمان بازگردیم. بیمه زلزله موارد خاصی را پوشش می‌دهد و قیمت آن با توجه به معیارهای خاصی تعیین می‌شود. ما در این مقاله درباره این موارد، اهمیت بیمه‌ی زلزله و نحوه فسخ آن نیز صحبت خواهیم کرد.

تعریف بیمه زلزله چیست؟

اگر ما بخواهیم تعریفی از بیمه‌ی زلزله کنیم، باید بگوییم که این بیمه به خودی خود تنهایی وجود ندارد. بله، درست شنیده‌اید! در حقیقت، بیمه‌ی زلزله یکی از موارد تحت پوشش بیمه آتش سوزی است که شما می‌توانید برای خانه‌تان تهیه کنید. با تهیه بیمه آتش سوزی شما می‌توانید بیمه‌ی زلزله را هم به عنوان پوشش اضافی برای خانه و مالتان اعمال کنید.

به این صورت، وقتی که شما بیمه آتش سوزی همراه با پوشش بیمه‌ی زلزله را داشته باشید، اگر در اثر صاعقه، انفجار و زلزله به مال شما آسیبی وارد شده باشد، بیمه‌ی زلزله خسارت شما را پرداخت می‌کند. با این وجود، داشتن پوشش‌ های بیمه زلزله چه اهمیت و مزیت‌هایی دارد؟

(جهت دریافت اطلاعات بیشتر در مورد تمامی بیمه ها به مطلب معرفی انواع بیمه:کاربرد و مقایسه انواع بیمه مراجعه فرمایید.)

اهمیت داشتن پوشش‌ های بیمه زلزله چیست؟

با خرید بیمه‌ی زلزله شما می‌توانید روند بازسازی خانه‌تان را تسریع کنید و سریع‌تر به زندگی عادی‌تان بازگردید. همچنین، با تهیه این نوع بیمه بخش قابل توجهی از هزینه‌های بازسازی و تعمیرات مسکن و لوازم خانه‌تان از دوشتان برداشته می‌شود.

بدی زلزله این است که به غیر از ویرانی شدیدش به مال مردم خبر هم نمی‌کند! از این رو، شما هیچ وقت نمی‌دانید که چه موقع ممکن است که به جان و مالتان آسیب وارد شود. اما با داشتن پوشش‌ های بیمه زلزله شما می‌توانید در صورت رخ دادن این حادثه ناگوار بخشی از هزینه‌های خسارت خودتان را جبران کنید. همچنین، با داشتن این نوع بیمه شما می‌توانید روند بازسازی خانه‌تان را هم سریع‌تر انجام دهید.

آیا بیمه زلزله همان بیمه آتش سوزی است؟

همانطور که ما قبلاً گفتیم، بیمه‌ی زلزله یکی از موارد پوشش بیمه آتش سوزی است. در نتیجه، می‌توان گفت که این دو بیمه کاملاً با همدیگر متفاوت بوده و یکی نیستند. در حقیقت، وقتی که شما برای خانه‌تان بیمه آتش سوزی می‌گیرید، می‌توانید به عنوان یک پوشش اضافی بیمِه زلزله را هم برای آن تهیه کنید. به این صورت، بیمه‌ی زلزله مشمول بیمه آتش سوزی می‌شود و از آن جدا نیست.

(برای کسب اطلاعات تکمیلی بیمه آتش سوزی به مطلب بیمه آتش سوزی چیست: معرفی انواع پوشش بیمه آتش سوزی + نحوه خرید مراجعه فرمایید.)

جبران خسارت چه مواردی تحت پوشش بیمه زلزله هستند؟

در صورتی که شما مالک خانه یا ساختمانی باشید و آن را تحت پوشش بیمه‌ی زلزله قرار داده باشید، در صورت خرابی کامل ساختمان یا خانه بیمه‌ی زلزله خسارات شما را جبران می‌کند. همچنین، اگر به بخشی از ساختمان شما آسیب وارد شود، این آسیب هم تحت پوشش‌ های بیمه زلزله قرار می‌گیرد. علاوه بر این، بیمه‌ی زلزله می‌تواند آسیب به وسایل خانه را هم جبران کند.

برای این کار، بیمه گذار باید وسایل خانه‌اش را بیمه کند. سپس، شرکت بیمه‌گر هم ارزش وسایل را برآورد کرده و حق بیمه را برای آنها تعیین می‌کند. با این حال آیا شما می‌دانید که نحوه پرداخت خسارت بیمه‌ی زلزله چطور است و چقدر از خسارت آسیب‌های شما را پرداخت می‌کند؟

فرانشیز بیمه زلزله به چه معنا است؟

میزان فرانشیز بیمه زلزله برای ساختمان‌های مسکونی یک درصد و برای ساختمان‌های صنعتی پانزده درصد است. این یعنی اینکه بیمه زلزله می‌تواند ۹۹ درصد خسارات وارد شده به ساختمان‌های مسکونی و ۸۵ درصد هزینه‌های خسارات ساختمان‌های صنعتی را بپردازد.

در نحوه پرداخت خسارت بیمِه‌ زلزله باید به این توجه داشته باشید که بیمه‌ی زلزله و کلاً هر بیمه‌ای تمام هزینه‌های خسارت را جبران نمی‌کند. در واقع، بخشی از هزینه‌های خسارت را شما به عنوان بیمه گذار باید بپردازید که میزان این پرداخت در هر نوع بیمه و بسته به شرکت بیمه‌ای که با آن قرارداد دارید متفاوت است. برای مثال، فرانشیز بیمه‌ی زلزله برای اماکن مسکونی و غیر صنعتی یک درصد است.

این به این معنی است که بیمه گذار فقط باید یک درصد از خسارات متحمل شده را با پول خود بپردازد و باقی خسارات بر عهده شرکت بیمه‌گر است. همچنین، فرانشیز بیمه زلزله برای ساختمان‌های صنعتی ۱۵ درصد است که یعنی که بیمه گذار فقط ۱۵ درصد از مخارج خسارات را می‌پردازد و پرداخت باقی هزینه‌ها بر عهده شرکت بیمه خواهد بود.

(جهت مطالعه بیشتر در مورد فرانشیز بیمه به مطلب فرانشیز بیمه چیست: معرفی انواع فرانشیز بیمه و نحوه محاسبه آن مراجعه فرمایید.)

بیمه زلزله چه مواردی را پوشش نمی‌دهد؟

بیمه‌ی زلزله همه موارد و خسارات وارد شده به بیمه گذار را پوشش نمی‌دهد و طبیعتاً چند مورد استثنا دارد. مهم‌ترین مورد خسارات جانی هستند. این را به یاد داشته باشید که پوشش‌ های بیمه زلزله فقط برای خسارات مالی اعمال می‌شوند و خسارات جانی را پوشش نمی‌دهند. همچنین، بیمه‌ی زلزله در مواردی که به طور غیر مستقیم در اثر زلزله به فرد وارد آسیب مالی وارد شده باشد را پوشش نمی‌دهد. برای مثال، ممکن است ملک صنعتی بیمه گذار مثل کارخانه یک فرد دچار خرابی شده باشد و آن فرد به خاطر تعمیرات این خرابی ۶ ماه نتواند درآمد داشته باشد.

درست است که بیمه‌ی زلزله خسارات خرابی کارخانه را جبران می‌کند، اما مسئول از دست رفتن درآمد بیمه گذار نیست. علاوه بر این، موارد استثنای بیمه‌ی زلزله شامل مواردی مثل سرقت بعد از زلزله، خسارات مربوط به نقض و عیب ساختمان، نشست و فروکش کردن زمین هستند که این‌ها با خود زلزله متفاوت هستند و ربطی به بیمه‌ی زلزله ندارند.

چه عواملی قیمت بیمِه زلزله را تعیین می‌کنند؟

اینکه شرکت بیمه به چه نحو حق یا قیمت بیمه زلزله را برای بیمه گذار تعیین می‌کند به چند عامل مختلف بستگی دارد. برای مثال، یکی از عوامل تاثیرگذار در تعیین قیمت بیمه زلزله نوع سازه ساختمان است. این به این خاطر است که نوع سازه در میزان وارد شدن آسیب و در نهایت، تعیین حق بیمه آن نقش مهمی دارد. به عنوان مثال، فرض کنید که ساختمان شما سازه‌اش از نوع فلزی و بتنی است.

طبیعتاً این ساختمان مقاومت بیشتری در برابر آسیب‌های ناشی از زلزله نسبت به ساختمانی دارد که سازه‌اش از نوع آجری یا گلی است. به این ترتیب، حق بیمه ساختمانی که آجری یا گلی است نسبت به حق بیمه ساختمان با سازه فلزی و بتنی بیشتر است، چون احتمال خسارت دیدن آن هم بیشتر خواهد بود. بنابراین، نوع سازه در میزان زیاد یا کم بودن حق بیمه عامل مهمی است.

(جهت مطالعه بیشتر در مورد اصطلاحات بیمه ای به مطلب معرفی اصطلاحات بیمه: 120 مورد از اصطلاحات کاربردی و مهم بیمه که باید آنرا بدانید! مراجعه فرمایید.)

نوع ملک و هزینه بازسازی و ساخت آن چه تاثیری در تعیین قیمت بیمِه زلزله دارد؟

یک عامل مهم دیگر در تعیین قیمت بیمِه زلزله نوع ملک و اندازه آن است. اصولاً هر چقدر که اندازه ملک بزرگتر و وسیع‌تر باشد، قیمت بیمه زلزله آن هم بیشتر خواهد بود. این به این خاطر است که ملک‌های بزرگتر احتمال خسارت دیدنشان نسبت به ملک‌های کوچکتر بیشتر است. بنابراین، حق بیمه بیشتری هم به آنها تعلق می‌گیرد. از سوی دیگر، هزینه بازسازی و ساخت ملک هم یک عامل مهم تعیین‌کننده قیمت بیمه‌ی زلزله است.

در صورتی که هزینه بازسازی و ساخت ملک شما بیشتر باشد، قیمت بیمه‌ی زلزله آن هم بیشتر خواهد بود. این به خاطر آن است که در صورت وارد شدن آسیب به ساختمان، شما باید هزینه بیشتری را صرف بازسازی و ساختن آن کنید. برای همین هم قیمت بیمِه زلزله آن بیشتر می‌شود.

موقعیت جغرافیایی ساختمان و ارزش لوازم منزل چه تاثیری در تعیین قیمت بیمِه زلزله دارند؟

اگر شما لوازم خانه‌تان را تحت پوشش‌ های بیمه زلزله قرار داده باشید، هر چقدر که ارزش آنها بیشتر باشد قیمت بیمه‌ی زلزله شما هم بیشتر خواهد بود. دلیل آن این است که بیمه باید هزینه بیشتری را جهت تعمیر و جبران خسارت آنها بپردازد.

عامل مهم دیگر در تعیین قیمت بیمِه زلزله موقعیت جغرافیایی ساختمان است. درست است که ایران کلاً روی گسل قرار گرفته است، اما برخی از نواحی آن نسبت به مناطق دیگر بیشتر در معرض خطر زلزله قرار دارند. برای مثال، نواحی مرکزی مثل اصفهان و اراک در کمترین میزان خطر وقوع زلزله و نواحی مثل تهران و قم در بیشترین میزان خطر زلزله قرار دارند.

به این ترتیب، قیمت بیمه‌ی زلزله برای مناطقی که میزان خطر وقوع زلزله در آنها بیشتر است هم بیشتر خواهد بود، چون امکان وارد شدن خسارات بیشتر به ساختمان‌های این مناطق وجود دارد. به غیر از این، ارزش لوازم منزل هم قیمت زلزله را تعیین می‌کند. طبیعتاً اگر زلزله‌ای شود و لوازم در منزل باشند، ممکن است آنها دچار آسیب و خسارت شوند.

(جهت دریافت اطلاعات بیشتر در مورد انواع بیمه عمر به مطلب انواع بیمه عمر: معرفی کامل مزایا و پوشش انواع بیمه عمر مراجعه فرمایید.)

در انتخاب بهترین بیمه‌ی زلزله چه معیارهایی را باید در نظر بگیریم؟

اگر شما می‌خواهید ببینید که کدام پوشش‌ های بیمه زلزله برای شما از همه بهتر هستند، باید به چند معیار شرکت‌های بیمه نگاه کنید. اول از همه، شما باید توانگری شرکت بیمه را در جبران خسارات بیمه بسنجید. هر چقدر که توان مالی یک شرکت بیمه در پرداخت خسارات زلزله بیشتر باشد، خیال شما به عنوان بیمه گذار از انتخاب آن پوشش بیمه بیشتر خواهد بود. همچنین، باید به میزان رضایت مشتریان از شرکت بیمه موردنظرتان نگاه کنید.

اگر مشتریان شرکت بیمه از نحوه پرداخت خسارت بیمه‌ی زلزله آن شرکت راضی باشند، این نشان دهنده بهتر بودن آن شرکت است. به علاوه، شما باید به میزان کارآمد بودن پاسخگویی شرکت‌های بیمه در پاسخ به مشتریان و شکایت آنها هم توجه کنید. هر چقدر که شرکت‌های بیمه سریع‌تر و به طور کارآمدتر به شکایات مشتریان رسیدگی کنند، این نشان دهنده کارایی بیشتر آنها در رسیدگی به امور مشتریان است.

نحوه پرداخت خسارت بیمه‌ی زلزله چطور است؟

پس از اینکه زلزله رخ داد، شما موظف هستید تا مدت حداکثر ۵ روز کاری وقوع زلزله و خسارت وارد شده را به شرکت بیمه خودتان اطلاع دهید. بعد از آن، شرکت بیمه یک کارشناس را برای ارزیابی و تعیین حق بیمِه زلزله شما ارسال می‌کند.

توجه داشته باشید که اگر شما می‌خواهید در شرکت بیمه برای خسارات وارد شده پرونده تشکیل دهید، باید شماره بیمه نامه را همراه خود داشته باشید و مدارک لازمی که شرکت بیمه برای تشکیل پرونده از شما می‌خواهد را حتماً تهیه کنید. پس از اینکه کارشناس شرکت بیمه‌تان آسیب‌های وارد شده به ملکتان را ارزیابی کرد، شرکت بیمه خسارات شما را پرداخت می‌کند.

چگونه می‌توانیم از نحوه پرداخت خسارت بیمه‌ی زلزله در زمان حادثه مطمئن شویم؟

خود شرکت‌های بیمه برای اطمینان بیشتر از پرداخت خسارات بیمِه زلزله از پوشش بیمه‌های اتکایی استفاده می‌کنند که این شرکت‌ها به تضمینی برای پرداخت خسارات در صورت ورشکستگی شرکت‌های بیمه اصلی هستند. از این رو، حتی اگر یک شرکت بیمه در زمان حادثه به طور موقت از پرداخت خسارات عاجز باشد، راه‌های دیگری دارد که از این کار اطمینان حاصل خواهد کرد.

یک نگرانی که بین بیمه گذاران ممکن است وجود داشته باشد این است که در زمان وقوع حادثه زلزله شرکت‌های بیمه گرشان نتوانند در همان موقع خسارات را پرداخت کنند. اما این شرکت‌ها با استفاده از تضمین‌های تعبیه شده می‌توانند این پرداخت‌ها را به موقع انجام دهند. برای مثال، شرکت‌های بیمه معمولاً فقط یک شعبه در یک شهر ندارند و در شهرهای مختلف پراکنده هستند. بنابراین، توانگری مالی آنها فقط به یک شعبه در یک شهر محدود نخواهد شد.

چطور می‌توان بیمه نامه زلزله را فسخ کرد؟

در صورتی که به هر دلیلی شما نمی‌توانید به پرداخت حق بیمِه زلزله ادامه داده یا نمی‌خواهید این کار را انجام دهید، باید آن را فسخ کنید. اما چطور می‌توانید این کار را انجام دهید؟ جالب است بدانید که فسخ بیمه به چند روش مختلف انجام می‌شود.

فسخ کردن بیمه‌ی زلزله توسط بیمه گذار چطور انجام می‌شود؟

روش اول این است که شما خودتان به عنوان بیمه گذار این کار را انجام دهید. در این روش، شما به عنوان بیمه گذار باید یک درخواست کتبی به شرکت‌های بیمه خود بدهید. در این سناریو، شرکت بیمه با توجه به تاریخ درخواست کتبی شما بیمه شما را فسخ شده اعلام می‌کند. در صورتی هم که شما در درخواست کتبی‌تان دقیقاً تاریخ فسخ قرارداد بیمه‌ی زلزله را مشخص کرده باشید، از آن تاریخ بیمه نامه زلزلتان فسخ می‌شود. توجه داشته باشید که بنابر شرایط خاصی بیمه گذار می‌تواند درخواست فسخ بیمه نامه را ارائه دهد.

یکی از این شرایط این است که شرکت بیمه‌گر به تعهدات بیمه خود عمل نکرده باشد. همچنین، شرط دیگر آن است که شرکت‌های بیمه‌گر علی رغم کاهش میزان خطرات موارد بیمه شده حق بیمه را پایین نیاورده باشند. علاوه بر این، اگر شرکت بیمه‌گر هم فعالیت خودش را دیگر ادامه نمی‌دهد، بیمه گذار حق دارد که درخواست کتبی فسخ بیمِه زلزله را ارائه کند.

(جهت کسب اطلاعات در مورد چگونگی استعلام بیمه خودرو به مطلب استعلام بیمه خودرو : معرفی انواع روش های استعلام بیمه خودرو مراجعه فرمایید.)

چگونه شرکت بیمه‌گر قرارداد بیمه‌ی زلزله را فسخ می‌کند؟

یک روش دیگر فسخ قرارداد بیمه‌ی زلزله هم از سوی شرکت بیمه‌گر و تنها در صورتی انجام می‌شود که این شرکت موضوع فسخ را در نامه‌ای به بیمه گذار اعلام کند. بعلاوه، شرکت بیمه‌گر می‌تواند فقط تحت شرایطی خاص قرارداد بیمه‌ی زلزله را از سوی خود فسخ کند. برای مثال، اگر بیمه گذار تعهدات خودش را نسبت به پرداخت حق بیمه در بازه‌های زمانی معین شده در قرارداد انجام نداده باشد، بیمه‌گر حق دارد که قرارداد را فسخ کند.

علاوه بر این، اگر خطر برای موارد تحت پوشش بیمِه زلزله تشدید یافت و بیمه گذار موظف بود که حق بیمه بیشتری را پرداخت کند، اما این کار را انجام ندهد، شرکت بیمه‌گر می‌تواند قرارداد را فسخ کند. از سوی دیگر، اگر بیمه گذار اطلاعات خود را در قرارداد بیمه به صورت اشتباه درج کرده باشد، شرکت بیمه‌گر هم این حق را دارد که تا قرارداد را فسخ کند. به غیر از این، اگر شرکت بیمه‌گر کاملاً تعهدات ذکر شده در قرارداد بیمه‌ی زلزله را اجرا کرده باشد، این حق را دارد تا از آن وقت به بعد قرارداد را فسخ کند.

فسخ خودکار قرارداد بیمه‌ی زلزله چطور صورت می‌گیرد؟

اگر در فسخ قرارداد بیمِه زلزله نه شرکت بیمه‌گر و نه خود بیمه گذار مسئول باشند، قرارداد بیمه به طور خودکار فسخ می‌شود. این فسخ خودکار در شرایط خاصی رخ می‌دهد. برای مثال، اگر مدت قرارداد بیمه‌ی زلزله تمام شده باشد و بیمه گذار نخواهد آن را تمدید کند، قرارداد به خودی خود فسخ می‌شود.

چه شرکت‌هایی خدمات بیمِه زلزله را ارائه می‌کنند؟

در ایران چند شرکت هستند که خدمات بیمِه زلزله را عرضه می‌کنند. برای مثال، یکی از آنها بیمه سامان است که پوشش‌ های متنوعی برای جبران خسارات زلزله زدگان را ارائه می‌کند. همچنین، شرکت‌هایی مثل بیمه معلم، آسیا، البرز، پارسیان، پاسارگاد، ایران، سینا، کارآفرین و … هم قرارداد بیمه‌ی زلزله را جزو خدمات بیمه خودشان شامل کرده‌اند.

آیا بیمه گذار می‌تواند فقط برای یک واحد ساختمانی بیمه زلزله را تهیه کند؟

بله، اگر شما مستاجر یک واحد ساختمان یا مالک یک واحد آن باشید، می‌توانید بیمه‌ی زلزله را برای یک واحد تهیه کنید. با این حال، در کل خرید بیمِه زلزله برای کل مجتمع یا ساختمان گزینه بهتری به حساب می‌آید.

آیا مسئولیت بیمه زلزله به عهده مالک است یا مستاجر؟

هم مستاجر و هم مالک ساختمان می‌توانند بیمِه زلزله را تهیه کنند. به طور کلی، بنابر قانون این مالک است که مسئول پرداخت هزینه‌های اساسی ساختمان است. با این حال، اگر مستاجر در رخ دادن خسارات به ساختمان نقشی داشته باشد، باید هزینه‌های خسارات آن را بپردازد. برای همین، برای تعیین مسئولیت بیمه‌ی زلزله شما به عنوان مستاجر یا مالک می‌توانید با مالک یا مستاجر خود در این مورد صحبت کرده و به توافق برسید.

انتخاب بیمه زلزله با اینوستو

خطر رخ دادن ناگهانی زلزله و ویران شدن خانه و کاشانه‌ برای خیلی‌ها دردناک است و حتی می‌تواند خواب شب را از آنها برباید! برای همین، با داشتن یک بیمه‌ی زلزله خوب شما می‌توانید اطمینان حاصل کنید که فردایی با امنیت و مطمئن را در پیش رو دارید.

با این وجود، اگر در مورد انتخاب پوشش‌ های بیمِه زلزله مطمئن نیستید، می‌توانید به سایت اینوستو مراجعه کنید. ما در این سایت انواع خدمات و مشاوره‌ها در زمینه‌های مالی و بیمه را به مشتریان عزیزمان ارائه می‌کنیم. ما در اینوستو خوشحال می‌شویم که شما را در انتخاب بهترین نوع بیمه یاری کنیم.