بیمه عمر چیست: شرایط و نحوه محاسبه + انواع پوشش بیمه عمر 1403

بیمه عمر که به نام بیمه زندگی و بیمه آتیه نیز معروف است، یک نوع سرمایه‌گذاری همراه با خدمات و پشتیبانی در زمان‌های پرخطر زندگی است. بیمه‌ی عمر در واقع سرمایه‌گذاری بلند مدتی است که در دوران بازنشستگی و در مواجه با اتفاقات ناگوار زندگی شما را پشتیبانی خواهد کرد.

بیمه عمر چیست؟

بیمه‌ی عمر یک نوع بیمه‌ی مطمئن برای افراد خانواده‌دار است! برای پدران و مادران مسئولیت‌پذیر که همیشه دغدغه‌ی زندگی خود و فرزندانشان را دارند. بیمه عمر نقش حفاظتی گسترده‌ای دارد که هم شامل دوران کهولت و بیماری می‌شود و هم بعد از فوت با ارائه‌ی سرمایه‌ی فوت وارثان را حمایت مالی می‌کند.

نقش دیگر بیمه‌ی عمر، نقش سرمایه‌گذاری است. یعنی بیمه‌گزاران می‌توانند با پرداخت خرد خرد حق بیمه، بعد از دو سال سابقه برای گرفتن وام بیمه عمر بدون ضامن، اقدام کنند. برای آشنایی بشتر با بیمه عمر با اینوستو همراه باشید.

بیمه‌ی عمر یا بیمه زندگی یک قرارداد است که بین بیمه‌گر (شرکت بیمه) و بیمه‌گزار به منظور حمایت در اتفاقات ناگوارا زندگی بسته می‌شود. بیمه‌‌گر در ازای دریافت حق بیمه موظف است که به پوشش‌های قید شده در قرارداد عمل کند.

سه دلیل عمده استفاده افراد از بیمه‌نامه عمر

بیمه‌‌ی عمر با نام‌های بیمه‌ی آتیه، بیمه‌‌ی زندگی و بیمه آینده‌ساز معروف است و به عنوان یک پشتیبان مالی در دنیا بجزو ایران طرفداران زیادی دارد. در این بخش سه دلیل عمده استفاده افراد از بیمه‌نامه‌ی عمر شامل موارد زیر است:

تامین آتیه و سرمایه در زمان بازنشستگی، از کارافتادگی یا پیری

بیمه ی عمر می‌تواند به عنوان یک سرمایه‌گذاری برای زمان بازنشستگی استفاده شود و در صورت فوت بیمه‌گزار، سرمایه‌ی اندوخته شده به ذینفعان یا وارثان او تعلق می‌گیرد.

تامین آتیه و سرمایه افراد خانواده در صورت وقوع حادثه برای سرپرست خانواده

یکی دیگر از ویژگی‌های مهم بیمه‌ی عمر و زندگی، تضمین مالی برای خانواده در صورت فوت ناگهانی یا حوادث غیرمنتظره سرپرست خانواده است.

استفاده از پوشش‌های مختلف برای جبران هزینه‌های مالی در شرایط خاص

بیمه‌ی عمر فقط شامل نقش حمایتی خانواده بعد از فوت را برعهده ندارد و شامل پوشش‌های اضافی مثل سرمایه‌‎گذاری، دریافت سود مشارکت، امکان دریافت وام و مواردی از این قبیل را نیز دارد.

عوامل تعیین کننده نرخ و شرایط بیمه عمر

پیش از بحث عوامل مؤثر در تعیین بیمه عمر، لازم است که توضیحی کوتاه درباره‌ی اصطلاح حق بیمه داده شود. حق بیمه به مبلغی که بیمه‌گزار برای دریافت خدمات به بیمه‌گر یا شرکت بیمه می‌پردازد، گفته می‌شود. 

در تعیین نرخ و شرایط بیمه عمر، عوامل مختلفی موثر هستند که به طور کلی عبارتند از:

تأثیر سن بر محاسبه حق بیمه‌ی عمر

سن بیمه‌گزار یکی از مهم‌ترین عوامل در تعیین نرخ بیمه است. افراد با سن بالاتر معمولاً باید مبالغ بیمه بیشتری پرداخت کنند. خرید بیمه‌ی عمر از بدو تولد تا سن 70 سالگی تعریف شده است. البته برخی از شرکت‌ها تا سن 80 و 90 سالگی را هم در دستور کار دارند. 

جنسیت بر حق بیمه عمر تأثیر دارد

برخی شرکت‌های بیمه ممکن است بر اساس جنسیت، نرخ‌های متفاوتی را تعیین کنند. به طور کلی، زنان ممکن است نرخ بیمه کمتری داشته باشند زیرا معمولاً در مقابل برخی بیماری‌ها و حوادث کمتر آسیب‌پذیر هستند. 

طبق آمار زنان طول عمر بیشتری از مردان دارند، بنابراین بیمه‌ی زنان نسبت به مردان برای شرکت‌ها نفع بیشتری دارد.

وضعیت سلامت و تاریخچه سلامت خانوادگی

شرکت‌های بیمه خیلی سفت و سخت وضعیت سلامت فرد و تاریخچه بیماری‌های خانوادگی افراد را بررسی می‌کنند، شاید برایتان عجیب باشد، اما حتی قد و وزن فرد هم در تعیین نرخ بیمه تأثیرگذار است.

اگر در تاریخچه‌ی سلامتی شما ردی از بیماری و ناخوشی پیدا شود، به شدت بر روی حق بیمه تأثیر خواهد گذاشت. فرد بیمار یک ریسک برای شرکت بیمه به حساب می‌آید. 

( برای اطلاع از انواع بیمه و کارکرد و مزایای هر کدام مطلب معرفی انواع بیمه:کاربرد و مقایسه انواع بیمه را مطالعه نمایید. )

شغل و محیط کار

یکی دیگر از مواردی که در تعیین حق بیمه خیلی مورد بررسی قرار می‌گیرد، شغل فرد است. شرکت‌های بیمه، بر اساس شغل و محیط کار فرد نرخ‌های متفاوتی اعمال می‌کنند.

برای مثال، افرادی که مشاغل پرریسکی دارند و بیشتر در معرض خطر هستند، نرخ بیمه بیشتری را متحمل می‌شوند.

مدت قرارداد

مدت زمانی که بیمه‌گزار برای بیمه‌ی عمر انتخاب می‌کند نیز می‌تواند بر نرخ بیمه تأثیرگذار باشد. معمولاً، با افزایش مدت قرارداد، نرخ بیمه کاهش می‌یابد.

پوشش بیمه‌ها

انواع پوشش‌ها و بیمه‌های اضافی که بیمه‌گزار انتخاب می‌کند نیز می‌تواند بر نرخ بیمه تأثیرگذار باشد.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر زیر مجموعه‌ی بیمه اشخاص و در واقع یکی از انواع بیمه‌های درمان است اما به عنوان روشی برای سرمایه‌گذاری بلند مدت نیز به حساب می‌آید. این نوع سرمایه‌گذاری می‌تواند در دوران حیات شما و بعد از فوت خانواده‌ی شما را تحت پوشش قرار دهد. بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری با توجه به نیازهای اقتصادی افراد در انواع مختلف ارائه می‌شود: 

بیمه تمام عمر

بیمه تمام عمر، پوششی برای تمام عمر فرد است و بعد از فوت مبلغ قابل‌توجه‌ای به وراثان یا ذینفعان او پرداخت می‌شود.

علاوه بر این، معمولاً به عنوان یک ابزار سرمایه‌گذاری نیز عمل می‌کند و ارزش نقدی خود را در مدت زندگی فرد افزایش داده و قابلیت بازخرید بیمه‌نامه، یعنی پرداخت سرمایه در زمان حیات فرد نیز وجود دارد.

بیمه عمر زمانی

در بیمه‌ی عمر زمانی، پوشش جبران خسارت فوت بیمه‌گزار، تنها برای مدت زمان مشخصی (مانند 10، 20 یا 30 سال) ارائه می‌شود. اگر بیمه‌گزار در طول این مدت فوت کند، سرمایه‌ی فوت به وراثان و ذینفعان او پرداخت می‌شود.

اما اگر فرد بیمه شده بعد از مدت زمان قرارداد، همچنان در قید حیات باشد، قرارداد به‌صورت خودکار فسخ شده و هیچ مبلغی به ذینفعان و خود بیمه‌گزار پرداخت نمی‌شود.

بیمه عمر زمانی انعطاف‌پذیر است و شامل زیرمجموعه‌های مختلفی است:

• بیمه عمر زمانی با سرمایه نزولی (مانده بدهکار)
• بیمه نامه عمر زمانی قابل تمدید
• بیمه عمر زمانی قابل تبدیل 

( برای اطلاع بیشتر و معرفی کامل مزایا و پوشش انواع بیمه عمر حتما مطلب انواع بیمه عمر را مطالعه نمایید.)

بیمه‌ی عمر انفرادی و مشترک

یکی دیگر از انواع بیمه‌ی عمر، بیمه عمر انفرادی و مشترک است، به این معنا که دو نفر (معمولاً بیمه‌گزار و همسر) با پرداخت یک حق بیمه، به صورت انفرادی یا مشترک تحت یک بیمه قرار می‌گیرند. اگر یکی از افراد فوت کند، مبلغ سرمایه‌ی بیمه به طور مشترک به وراثان پرداخت می‌شود.

بیمه مختلط پس‌انداز

در بیمه مختلط پس‌انداز، پوشش بیمه با شرایط سرمایه‌گذاری ترکیب شده است. بیمه‌گزار می‌تواند مبالغ بیشتری به عنوان حق بیمه پرداخت کند که به عنوان سرمایه پس‌انداز برای زندگی بعد از بازنشستگی استفاده می‌شود.

بیمه مختلط پس انداز نسبت به بیمه‌ی زمانی شرایط بهتری دارد، چون بعد از اتمام مدت قرارداد، چه در صورت فوت یا حیات، سرمایه به ذینفعان پرداخت می‌شود. بیمه مختلط پس‌انداز انواع مختلفی دارد:

انواع بیمه مختلط پس انداز

انوع‌ مختلف بیمه مختلط پس‌انداز شامل:

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری به طور قطع شامل خدمات درمانی و همینطور سرمایه‌گذاری است. به همین‌خاطر بیمه‌گزاران می‌توانند از این بیمه به عنوان یک منبع برای تأمین مالی در آینده بهره‌مند شوند.

بیمه نامه پس‌انداز با کاهش حق بیمه در سال‌های اول

در این نوع بیمه، حق بیمه در سال‌های اول پرداختی کمتر از سال‌های بعدی است.

بیمه نامه پس‌انداز با دو برابر سرمایه در صورت فوت

اگر بیمه‌گزار در طول دوره بیمه فوت کند، سرمایه فوت پرداختی به ذینفعان دو برابر مقدار سرمایه‌گذاری خواهد بود.

بیمه نامه پس‌انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات

با خرید این نوع بیمه،در صورت زنده ماندن در طول دوره بیمه، مبلغ سرمایه‌ی فوت دو برابر مقدار سرمایه‌گذاری است.

بیمه نامه پس‌انداز با حق انتخاب

در این نوع بیمه، نوع و مقدار پوشش و سرمایه‌گذاری را بر اساس نیازهای بیمه‌گزار تنظیم می‌شود.

انواع بیمه عمر: بیمه مستمر

خرید بیمه مستمری موجب می‌شود که به‌طور دوره‌ای و پیوسته حقوق و مزایایی به بیمه‌گزار یا وارثان او در صورت وقوع رویدادهای خاص ارائه شود.

این نوع بیمه به عنوان یک منبع درآمدی پایدار در زمان نیاز عمل می‌کند و می‌تواند از جمله اقدامات مالی مهم در برنامه‌ریزی مالی خانواده باشد. در زیر انواع مختلف بیمه مستمری را بررسی می‌کنیم:

بیمه عمر مستمری با برگشت حق بیمه

بیمه عمر مستمری با برگشت حق بیمه به این معنا است که فرد بیمه شده تا مدت 10 الی 30 سال حق بیمه پرداخت کرده و بعد از اتمام این مدت، به او به‌صورت ماهیانه سالیانه تا پاپان عمر حقوق پرداخت می‌شود. 

بیمه عمر مستمری متغیر

در این نوع بیمه، میزان مستمری ممکن است به اندازه مشخصی از ارزش سرمایه‌گذاری بیمه‌گزار یا سود از سرمایه‌گذاری‌ها تعیین شود. مبلغ می‌تواند کاهشی، افزایشی یا با پوشش تورم همراه باشد.

بیمه‌ی عمر مستمری مضاعف

در این نوع بیمه، در صورت وقوع حادثه خاص (مثلاً فوت ناگهانی)، مبلغ مستمری به وارثان یا ذینفعانی که در بیمه‌نامه ذکر شده‌اند، به شکل ضریبی از مستمری اصلی پرداخت می‌شود.

مستمری مخفف

در این نوع بیمه، میزان مستمری در طول زمان کاهش می‌یابد. این کاهش ممکن است بر اساس فرمول‌های مختلفی اعمال شود.

مستمری با فاصله

در این نوع بیمه، مستمری به صورت دوره‌ای (مثلاً ماهانه یا سالانه) پرداخت می‌شود.

مستمری بلافاصله

در این نوع بیمه، مستمری فوراً پس از وقوع حادثه مشخص شده، به بیمه‌گزار یا وارثانش پرداخت می‌شود.

بیمه بازنشستگی

بیمه‌های بازنشستگی، بیمه‌ای است که به افراد کمک می‌کند تا برای بازنشستگی خود پس‌انداز کنند و درآمدی پایدار در زمان بازنشستگی داشته باشند.

این نوع بیمه معمولاً شامل پرداخت مستمری یا یک مبلغ سرمایه‌گذاری شده است که در زمان بازنشستگی به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود. بیمه بازنشستگی انواع مختلفی دارد و با توجه به شرایط بیمه‌گزار تعیین می‌شود. 

بیمه عمر گروهی

بیمه‌ی عمر گروهی برای یک گروه از افراد، مانند کارمندان یک شرکت یا اعضای یک سازمان یا مؤسسه، ارائه می‌شود. مزایای بیمه‌ی عمر گروهی عموماً به افراد در قالب پرداخت مستمری یا مزایای دیگر در صورت وقوع حوادث خاص (مثلاً فوت) ارائه می‌شود.

بیمه‌ی عمر ساده سازمانی

بیمه‌ی عمر ساده سازمانی یکی از انواع بیمه انفرادی است که آن یبمه‌گر متعهد می‌شود در صورت فوت، نسبت به حمایت ذینفعان برآید و معادل تعهدات درج شده در بیمه‌نامه، سرمایه فوت پرداخت کند.

حق بیمه این نوع بیمه‌نامه همانند سایر موارد ذکر شده، بررسی می‌شود. بیمه‌گزاران دقت کنند که در صورت عدم فوت در زمان مشخص شده، بیمه‌گر هیچ گونه تعهدی نسبت به استرداد حق‌بیمه‌ها ندارد. 

بیمه عمر مانده بدهکار

بیمه عمر مانده بدهکار، مختص افرادی است که قسط دارند و بدهکار مؤسسه‌ی مالی یا بانکی هستند. آن‌ها می‌خواهند مطمئن شوند که بدهی‌هایشان در صورت فوت بدون فشار بر روی خانواده، پرداخت می‌شود. در صورت فوت بیمه‌گزار، مبلغ بدهی با استفاده از مبالغ حق بیمه پرداخت می‌شود.

طرح‌های بیمه عمر یا بیمه زندگی

بیمه عمر life Insurance قراردادی است که بین شرکت بیمه و شخص بیمه شونده منعقد می‌شود. طبق این قرار داد، بیمه شونده یا همان بیمه‌گزار متعهد می‌شود که مبلغی را در زمان مشخص یا تا پایان عمر پرداخت کند.

حق بیمه‌های پرداختی طبق قرارداد برای حوادثی نظیر فوت طبیعی، فوت بر اثر حادثه، نقص عضو، ابتلا به بیماری‌های خاص، هزینه‌های پزشکی حادثه، یا از کارافتادگی و امثالهم اعمال می‌شود. طرح‌های بیمه عُمر یا بیمه زندگی به‌صورت کلی شامل موارد زیر است:

بیمه‌ی عمر تمام

در این طرح، بیمه‌گزار به مدت معینی (معمولاً تا زمان فوت) حق بیمه پرداخت می‌کند. در صورت وقوع حادثه (مثل فوت بیمه‌گزار)، مستمری یا مبلغ سرمایه‌گذاری شده به ذینفعان بیمه‌گزار پرداخت می‌شود.

بیمه‌ی عمر زمان‌دار

در این طرح، بیمه‌گزار برای مدت زمان معینی (مثلاً 20 یا 30 سال) حق بیمه پرداخت می‌کند. در صورت فوت در طول این دوره، مستمری یا سرمایه‌‌ی فوت به بیمه‌گزار یا به ذینفعان او پرداخت می‌شود. اگر بیمه‌گذار در این مدت در قید حیات باشد، شرکت بیمه هیچ  تعهدی برای بازگرداندن حق بیمه و سرمایه نخواهد داشت.

هزینه و نحوه محاسبه نرخ حق‌بیمه عمر

نرخ حق بیمه عمر معمولاً براساس عوامل مختلفی و با توجه به شرایط فردی و نوع بیمه محاسبه می‌شود. از عوامل مرتبط و تأثیرگذار در محاسبه نرخ حق بیمه می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

جدول مرگ و میر

جدول مرگ و میر نشانگری از سن مرگ و امید به زندگی است. کارشناس بیمه با توجه به سن مرگ و میر و امید به زندگی، حداکثر سن بیمه‌نامه عمر را تعیین می‌کند. 

مقدار سود (تضمینی و مشارکتی) در بیمه‌ی عمر

همانطور که گفته شد، بیمه عمر نوعی سرمایه‌گذاری است. در بیمه نامه ذکر می‌شود که چه میزان سودی به سرمایه‌ی فوت بیمه‌گذار تعلق خواهد گرفت.

سرمایه بیمه‌ی عمر شامل دو نوع سود تضمینی و سود مشارکتی است. سود تضمینی سودی ثابت است که در دو سال اول 16 درصد، در دوسال دوم 13 درصد و از سال پنجم 10 درصد محاسبه می‌شود.

هزینه‌های اداری و کارمزدها

هزینه‌های اداری و کارمزدها شامل هزینه‌های اجرایی، کارمزد صدور و مواردی مانند این است. معمولا بیمه مرکزی هزینه‌های صدور بیمه را تعیین می‌کند که روی مبلغ نهایی حق‌بیمه تأثیر گذار است.

کارمزد بیمه عمر چگونه محاسبه می‌شود؟

کارمزد بیمه عمر معمولاً بر اساس سن، جنسیت، مقدار پوشش، و مدت زمان طرح محاسبه می‌شود. این کارمزد ممکن است به صورت ماهیانه، سالیانه یا در هر دوره پرداختی مشخص شود.

به طور کلی، هرچه عواملی مانند سن بیمه‌گذار بیشتر باشد، کارمزد بیمه‌ی عمر نیز بیشتر خواهد بود. کارزمزد بیمه در واقع میزان سودی است که فروشنده‌های بیمه به‌صورت درصدی از مبلغ بیمه‌نامه‌ها به دست می‌آورند. 

برای محاسبه کارمزد یک آیین نامه از طرف شورای عالی بیمه صادر می‌شود و باید شرکت‌ها با توجه به این قوانین برای دریافت کارمزد اقدام کنند. برای هر نوع بیمه عمر مثل بیمه‌های انفرادی خطر فوت زمانی یا بیمه‌های گروهی با خطر فوت زمانی، کارمزد متفاوتی ذکر شده است.

• برای بیمه‌های انفرادی خطر فوت زمانی با حق بیمه سالانه، 25 درصد حق بیمه وصولی.
• برای بیمه‌های گروهی خطر فوت زمانی با حق بیمه سالانه، 10 درصد حق بیمه وصولی.

محاسبه کارمزد بیمه‌ی عمر باید طبق مصوب شورای عالی بیمه مشخص شده است، اعمال شود. مثلا برای بیمه‌های زندگی با حق بیمه سالانه، کارمزد قابل پرداخت حداکثر 75 درصد حق بیمه سال اول است، به شرط اینکه از 0/03 سرمایه تجاوز ننماید.

مزایای بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

با سرمایه‌گذاری درست می‌توان از چالش‌ها و دردسرهای اقتصادی جان سالم به در برد. بنابراین ایجاد امنیت مالی از اهمیت بالایی برخوردار است. بیمه‌ی عمر علاوه بر نقش حفاظتی و حمایتی، شرایط سرمایه‌گذاری را نیز فراهم می‌کند:

معافیت مالیاتی بیمه عمر

خوشبختانه سرمایه و اندوخته بیمه‌نامه‌ی عمر معاف از مالیات است. همینطور مالیات بر ارث هم شامل این مدل سرمایه‌ی فوت نمی‌شود. بنابراین بعد از فوت بیمه‌گزار، سرمایه بدون کسر مالیات تمام و کمال به ذینفعان وی پرداخت خواهد شد.

دریافت وام بیمه عمر

برخی طرح‌های بیمه‌ی عمر اجازه می‌دهند تا بیمه‌گزاران به صورت وام یا تسهیلات مالی از سرمایه‌گذاری‌هایشان استفاده کنند.

بیمه‌گزاران می‌توانند تا سقف 90 درصد از ارزس بازخرید اندوخته‌ی خود با سود 4 درصد، بدون نیاز به ضامن، وام دریافت کنند. 

( جهت اطلاع بیشتر در خصوص شرایط و نحوه دریافت وام بیمه عمر مقاله وام بیمه عمر چیست را مطالعه نمایید.)

امکان تعیین استفاده کنندگان یا ذی نفع بیمه‌نامه توسط بیمه‌گزار

بیمه‌گذار می‌تواند در بیمه‌نامه عمر خود، نام افراد و کسانی را که مایل است بعد از فوتش از سرمایه‌ی فوت بهره‌مند شوند را در بیمه‌نامه ذکر کند. 

تعیین میزان پرداخت حق بیمه عمر توسط خود بیمه‌شده

بیمه‌گزار می‌تواند مقدار و نوع پرداخت حق بیمه را بر اساس نیازها و توانایی‌های مالی خود تعیین کند.

امکان تعیین مدت زمان بیمه‌نامه عمر توسط خود شخص بیمه‌گزار

بیمه‌گذار می‌تواند مدت زمان پوشش بیمه‌نامه عمر خود را مشخص کند. بیمه عمر می‌تواند 10، 30 ساله یا تمام عمر باشد. 

تعیین روش پرداخت حق بیمه توسط خود شخص بیمه گزار

بیمه‌گزار می‌تواند نحوه پرداخت حق بیمه را انتخاب کند، مانند پرداخت یکجا یا پرداخت ماهانه.

امکان دریافت سود مشارکت

به تمامی سرمایه‌های بیمه‌ی عمر، سود ثابت (تضمینی) و سود مشارکت تعلق می‌گیرد. البته نرخ سود قطعی شرکت‌های بیمه کاملا متفاوت است و میزان آن بستگی به مبلغ اندوخته بیمه نامه دارد.  

تبدیل بیمه عمر به ضمانت نامه

برخی طرح‌های بیمه‌ی عمر با افزایش اندوخته و سرمایه امکان تبدیل به ضمانت‌نامه یا سرمایه‌گذاری قابل فروش خواهند شد. 

امکان بازخرید بیمه‌ی عمر زودتر از موعد

در برخی از بیمه‌های عمر، بیمه‌گزاران می‌توانند پس از پرداخت یک دوره زمانی، سرمایه فوت خود را زودتر از موعد در بیمه‌نامه، بازخرید کرده و کل مبلغ را دریافت کنند. 

دریافت سرمایه‌گذاری بیمه‌ی عمر به صورت یک جا یا مستمری ماهانه

بیمه‌گذار می‌تواند سرمایه‌گذاری خود را در بیمه عمر به صورت یکجا یا به صورت مستمری ماهانه دریافت کنند.

فسخ

بیمه‌گذار می‌تواند بیمه‌ی عمر خود را در صورت لزوم فسخ کرده و مطابق ارزش آن، سرمایه بیمه خود را بازخرید کنند. 

هماهنگ با تورم

برخی بیمه‌های عمر قابلیت تطبیق با نرخ تورم را دارند تا ارزش پوشش را در طول زمان حفظ کنند. این مورد از برتری‌های بیمه عمر نسبت به اندوخته‌های بانکی است. یبمه نامه عمر شرایطی را برای افراد فراهم می‌کند تا ارزش اندوخته‌ی آن‌ها مطابق با تورم پیش‌رود. روش‌های حفظ ارزش اندوخته بیمه‌گذار: 

• افزایش حق بیمه با درصد تورم
• افزایش حق بیمه با درصد بیشتر از درصد افزایش سرمایه فوت
• افزایش حق بیمه و ثابت نگه داشتن سرمایه فوت

مفاهیم مورد استفاده در بیمه‌ عمر

برای انعقاد قرارداد بیمه، قطعا با اصطلاحات جدیدی روبه‌رو خواهید شد:

بیمه‌گر

شرکت بیمه یا سازمانی که پوشش بیمه‌نامه عمر را ارائه می‌دهد و مسئول پرداخت خسارت‌های مشخص شده در بیمه‌نامه است.

بیمه‌گزار در بیمه عمر

فرد یا سازمانی که بیمه‌ی عمر را خریداری می‌کند و پرداخت حق بیمه را برعهده دارد.

بیمه‌شده

فردی که در بیمه‌ی عمر بیمه‌نامه دارد. فرد بیمه شده می‌تواند، شخص بیمه‌گزار، همسر، فرزندان یا یکی از بستگان فرد بیمه‌گزار باشد. 

سرمایه عمر

مبلغ یا مقدار سرمایه که پس از مرگ بیمه‌شده به ذینفعان یا وارثان او پرداخت می‌شود.

سرمایه حادثه

مبلغی که در صورت وقوع حادثه خاص (مانند مرگ غیرمنتظره) به ذینفعان یا وارثان بیمه‌شده پرداخت می‌شود.

ذینفع

شخص یا اشخاصی که مستقیماً از بیمه‌ی عمر بیمه‌شده بهره‌مند می‌شوند، معمولاً وارثان یا خانواده بیمه‌شده.

مدت قرارداد

مدت زمان مشخص شده که بیمه عمر فرد فعال است، پس از آن پوشش بیمه به پایان می‌رسد و نیازمند تجدید قرارداد است.

ضریب تشکیل سرمایه بیمه‌ی عمر

عاملی که بر اساس آن سرمایه بیمه‌شده مشخص می‌شود، معمولاً بر اساس سن، جنسیت، وضعیت سلامت و سایر موارد تعیین می‌شود. این عامل به‌صورت عددی بر حق بیمه اعمال شده و سرمایه عمر را تعیین می‌کند. 

درصد افزایش سالانه حق بیمه

درصدی که سالانه به حق بیمه اضافه می‌شود؛ معمولاً به عنوان تطبیق با تورم یا افزایش سن در نظر گرفته می‌شود.

شرایط سنی بیمه عمر

شرایط سنی در ثبت‌نام بیمه عمر بسته به سیاست‌های هر شرکت بیمه متفاوت است. برخی شرکت‌های بیمه ممکن است برای ثبت‌نام در بیمه‌ی عمر، سن حداقل و حداکثر مشخصی را در نظر بگیرند.

در حالی که برخی دیگر ممکن است بیمه‌نامه عمر بدون محدودیت سنی ارائه دهند. مثلا حداکثر در اکثر شرکت‌ها 70 و در برخی موارد به ندرت 80 یا 90 سال است. 

ثبت‌‌نام بیمه عمر بدون محدودیت سنی چگونه است؟

در صورت عدم محدودیت سنی، هر فردی که تمایل داشته باشد می‌تواند در هر سنی برای خرید بیمه‌ی عمر ثبت‌نام کند.

این معمولاً بسته به شرایط و سیاست‌های مخصوص هر شرکت بیمه متفاوت باشد. به عنوان مثال، بعضی از شرکت‌های بیمه ممکن است بیمه‌نامه عمر را برای افرادی که بالای یک سن معین هستند، محدود کنند.

در حالی که برخی دیگر ممکن است این محدودیت را نداشته باشند و افرادی از هر سنی بتوانند ثبت‌نام کنند. مثل بیمه ایران که تا سن 106 سالگی نیز بیمه‌ی عمر ارائه می‌دهد. 

برخی از شرکت‌های بیمه، برای خرید بیمه‌ی عمر محدودیت سنی قائل هستند و برای افراد بالای 70 سال بیمه عمر ارائه نمی‌دهند و برخی دیگر تا بالا سن 100 را نیز تحت پوشش قرار می‌دهند.

انواع پوشش بیمه‌ عمر

بیمه‌ی عمر انواع مختلفی از وقایع را تحت پوشش‌ قرار می‌دهد، از جمله:

پوشش بیماری‌های خاص

این پوشش شامل بیماری‌های خاصی مانند سرطان، سکته قلبی و مغزی، جراحی باز قلب، پیوند اعضا است.

البته برخی از بیمه‌ها تعدادی دیگر از بیماری‌ها را هم در لیست دارند. فقط اینکه برای استفاده از این پوشش‌ها باید کمتر از 60 سال سن داشته باشید و ابتلا به این بیمار‌ی‌ها در زمان اعتبار بیمه‌نامه اتفاق افتاده باشد.

پوشش فوت طبیعی و فوت براثر حادثه

پوشش اصلی بیمه عمر، پوشش فوت است. با فوت طبیعی یا فوت بر اثر حادثه بیمه‌گزار، مبلغ سرمایه‌ی عمر به وراث و ذینفعان او می‌رسد. مبلغ این سرمایه با توجه به میزان حق بیمه و طول مدت بیمه‌نامه برمی‌گردد. 

پوشش نقص عضو و از کارافتادگی

بیمه عمر شامل پوشش نقص عضو و از کارافتادگی نیز است. هزینه‌های مرتبط با نقص عضو (مانند اعضای بدن مانند چشم، گوش، دست و …) و از کارافتادگی، از سرمایه بیمه نامه به‌صورت یکجا یا مستمری پرداخت می‌شود.

پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی

این نوع پوشش می‌تواند هزینه‌های درمانی را که توسط بیمه‌ پایه پوشش داده نشده است، مثل مراجعات به پزشکان تخصصی، آزمایشات پزشکی و … را پوشش دهد.

بیمه عمر چه خساراتی را پوشش نمی‌دهد؟

بیمه عمر برای پوشش خسارات خاصی محدود است.  برخی از خساراتی که توسط بیمه‌ی عمر پوشش داده نشده عبارتند از:

خودکشی بیمه‌گذار در بیمه‌ عمر

بیشتر بیمه‌نامه‌های عمر این رویداد را یعنی خودکشی عمدی را در طول مدت بیمه‌، از پوشش خود خارج می‌کنند. اگر بیمه‌گذار خودکشی کند، معمولاً هیچ مبلغی به خانواده یا وراث او پرداخت نمی‌شود.

اما اگر خودکشی غیرعمد باشد، بیمه‌گر موظف است که کل سرمایه را پرداخت کند. برای اثبات عمد یا غیر عمد بودن خودکشی، ذینفعان می‌توانند از سرمایه عمر بهره‌مند شوند.

قتل بیمه‌شده به‌ دست ذی‌نفع (استفاده‌کننده)

اگر بیمه‌شده به‌ دست ذی‌نفع (معمولاً یک فرد یا یک مؤسسه) به‌ طور مستقیم کشته شود، پوشش بیمه‌ی عمر برای آن فرد اعمال نمی‌شود. مگر اینکه این قتل غیر عمد و یا دفاع از خود باشد. 

جنگ

از آنجاییکه خسارات ناشی از جنگ گسترده است، معمولاً توسط بیمه ی عمر پوشش داده نمی‌شوند. مگر اینکه مرگ فرد در اثر جنگ نباشد، تحت این شرایط ذینفعان می‌توانند از سرمایه‌ی عمر فرد بهره‌مند شوند. 

فعالیت‌های خطرناک

برخی از بیمه‌نامه‌های عمر ممکن است فعالیت‌های خطرناک مانند ورزش‌های اکستریم یا فعالیت‌های مرتبط با خطرات زیاد را از پوشش خود مستثنی کنند. ورزش‌های اکستریم و مخاطره‌آمیز می‌تواند شامل:

• اسکیت برد
• صخره‌نوردی
• ساختمان نوردی
• سقوط آزاد
• غواصی
• هدایت کایت

تشعشعات هسته‌ای

بیمه‌نامه‌های عمر معمولاً خسارات ناشی از تشعشعات هسته‌ای را پوشش نمی‌دهند.

خروج غیرقانونی

اگر بیمه‌گذار به‌ طور غیرقانونی از دستگاه قضایی یا از کشور خارج شود، حقوق وی برای پوشش خسارت از بیمه‌ی عمر باطل شود.

آیا بیمه عمر دفترچه خدمات درمانی دارد؟

بیمه عمر به طور معمول دفترچه خدمات درمانی ندارد، زیرا هدف اصلی آن پوشش حوادث و رویدادهای مربوط به زندگی و مرگ است.

اما برخی از بیمه‌های عمر ممکن است افزون بر پوشش مرگ، پوشش‌هایی برای بیماری‌های خاص را ارائه دهند. برای کمک هزینه درمانی باید از یبمه تکمیلی استفاده کرد.

بیمه عمر هزینه‌ ویزیت و خرید دارو، دندانپزشکی، زایمان و مواردی امثال این را پوشش نمی‌دهد برای پوشش این موارد باید بیمه تکمیلی خریداری کرد.

اگر شرکت بیمه‌ای منحل یا ورشکسته شود، تکلیف حق بیمه‌های پرداختی چیست؟

حق بیمه‌های پرداخت شده توسط بیمه‌گذاران، در بیمه‌ی مرکزی محفوظ است و در صورت ورشکستگی یا منحل شدن شرکت بیمه، بیمه مرکزی، بیمه‌گزاران را به شرکت بیمه‌ی دیگری ارجاع می‌دهد. 

به دلیل طولانی مدت بودن این سرمایه‌گذاری، نگرانی‌های مثل ورشکستی یا منحل شدن شرکت‌های بیمه چیز عجیب و دور از ذهنی نیست، برای مطمئن شدن، این موارد را با شرکت بیمه‌ی خود در میان بگذارید و ضوابط مربوطه را مطالعه کنید.

مزیت بیمه عمر نسبت به بیمه تامین اجتماعی چیست؟

بیمه عمر و بیمه تأمین اجتماعی از نظر اصل قضیه و پوشش‌هایی که دارند کاملا متفاوت هستند. بیمه تأمین اجتماعی یک بیمه‌ی درمانی است ولی بیمه‌ی عمر مخاطرات مربوط به مرگ و زندگی را پوشش داده و یکجورایی بیمه سرمایه‌گذاری است.

مزیت بیمه عمر نسبت به بازار بورس چیست؟

در صورت دانستن قوانین، بازار بورس یک بازار پرسود و در عین حال پر ریسک است. اما بیمه عمر به عنوان یک ابزار مالی پایدارتر معرفی می‌شود که نسبت به بازار بورس که تحت تاثیر نوسانات کمتری است.

از طرفی دیگر، بیمه عمر علاوه بر قابلیت سرمایه‌گذاری، پوشش‌های دیگری هم دارد که آن را از سرمایه‌گذاری در بورس کاملا مجزا می‌سازد. 

سرمایه‌گذاری در بازار بورس و سرمایه‌گذاری به واسطه بیمه‌ی عمر هر کدام ویژگی‌های خاص خود را دارند، مثلا بازار بورس علاوه بر سود زیاد خیلی پر ریسک است و سرمایه‌گذاری در بیمه عمر ماهیتی پایدارتر دارد.

چرا ایرانی‌ها بیمه‌ عمر نمی خرند؟

خیلی از ایرانی‌ها معتقدند که پوشش‌های ارائه شده توسط بیمه تامین اجتماعی کافی است و نیازی به بیمه‌ی عمر ندارند و مورد دیگری که برای عدم خرید بیمه‌ی عمر در ایران می‌توان به آن اشاره کرد کلاهبرداری از این واسطه است. 

ایرانی‌ها بخاطر عدم اطلاعات کافی، وضعیت اقتصادی نامناسب، آگاهی نداشتن از تفاوت بیمه تأمین اجتماعی و تکمیلی، عدم اعتماد به شرکت‌های بیمه و همینطور عدم آگاهی از انواع روش‌های سرمایه‌گذاری برای خرید بیمه عمر رغبتی ندارند.

آیا بیمه عمر بازنشستگی دارد؟

بله، بیمه عمر می‌تواند به عنوان یک ابزار برای برنامه‌ریزی بازنشستگی مورد استفاده قرار گیرد. برخی از طرح‌های بیمه‌ی عمر امکان پرداخت یک مبلغ پس‌انداز یا معاش در سن بازنشستگی را فراهم می‌کنند.

طرح دریافت بیمه بازنشستگی با امکان دریافت مستمری ماهانه طرح جدیدی است که توسط شرکت‌های بیمه از طریق بیمه‌ی عمر امکان‌پذیر است. 

مقایسه شرکت‌های ارائه دهنده بیمه‌ی عمر

برای انتخاب بهترین بیمه‌ی عمر برای شخصی، باید مواردی مانند پوشش‌های ارائه شده، نرخ حق بیمه، شرایط و مقررات، اعتبار و پشتیبانی مشتریان و سابقه عملکرد شرکت‌ها را مقایسه کرد.

همه این شرکت‌ها پوشش‌ها، قیمت‌ها و شرایط متفاوتی ارائه می‌دهند. بهترین گزینه برای هر فرد بستگی به نیازها، معیارها و شرایط شخصی او دارد. برای مقایسه شرکت‌های ارائه دهنده بیمه عمر موارد زیر را بسنجید:

• اعتبار شرکت بیمه (بیمه عمر یک سرمایه گذاری بلند مدت است و اعتبار شرکت در این راه بسیار اهمیت دارد.)
• ارائه پوشش‌های بیمه
• خدمات در دوران بازنشستگی
• بررسی عملکرد بیمه از نظر بیمه مرکزی
• بهترین بیمه از لحاظ ارائه وام و تسهیلات

انواع شرکت های بیمه عمر در ایران

شرکت‌های بیمه‌ی عمر مختلفی در ایران وجود دارند که هر یک از آن‌ها خدمات و طرح‌های مختلفی را در زمینه بیمه‌ی عمر ارائه می‌دهند. در زیر، به صورت خلاصه به برخی از این شرکت‌ها اشاره می‌شود:

تامین آتیه پاسارگاد

شرکت بیمه پاسارگاد از نظر وام‌دهی، توانگری مالی، بهترین عملکرد از نظر بیمه مرکزی جایگاه خوبی دارد.  

بیمه عمر ایران

شرکت بیمه‌ی عمر ایران نیز یکی از شرکت‌های بزرگ و معتبر بیمه در کشور است که انواع مختلفی از بیمه‌نامه‌های عمر را ارائه می‌دهد. این شرکت بیمه از نظر توانگری مالی و عملکرد مناسب از نظر بیمه مرکزی، جایگاه اول را دارد.

بیمه‌ی عمر پارسیان

این شرکت نیز در زمینه بیمه‌ی عمر فعالیت دارد و انواع مختلفی از طرح‌ها و پوشش‌های بیمه‌ی عمر را ارائه می‌کند. بیمه پارسیان از نظر میزان سوددهی (سود تضمینی و سود مشارکتی) رتبه‌ی خوبی دارد. 

بیمه‌ی عمر البرز

یکی دیگر از شرکت‌های مطرح در ارائه انواع بیمه‌ی عمر در ایران، شرکت بیمه‌ی البرز است. بیمه البرز جزو لیست بهترین بیمه‌ی عمر از نظر سطح توانگری مالی قرار گرفته است. 

بیمه عمر ملت

شرکت بیمه ملت نیز ارائه دهنده بیمه‌نامه‌های عمر مختلفی است که در بازار بیمه کشور فعالیت می‌کند.

بیمه‌ی عمر تعاون

بیمه عمر تعاون یک بیمه‌نامه برای سرمایه‌گذاری و پس‌انداز ایمن است. از اندوخته بیمه عمر تعاون می‌توان برای تامین هزینه تحصیل یا جهیزیه و ازدواج فرزندان و همین راه‌اندازی کسب‌وکار و خرید خانه و امثالهم استفاده کرد.

بیمه‌  عمر معلم

شرکت بیمه‌ی معلم از نظر توانگری مالی جزو برترین‌ها است. این شرکت بیمه برای ارائه‌ی بیمه‌ی عمر محدودیت سنی دارد.

بیمه‌ی عمر سرمد

بیمه عمر سرمد با پوشش‌های مختلف سال‌ها در حال فعالیت است. از ویژگی‌های بیمه‌ی عمر سرمد، این است که اگر بیمه‌شده در مدت اعتبار بیمه‌نامه‌ی ساده‌ی زمانی از دنیا برود، مبلغ مشخصی از طرف بیمه سرمد به ورثه یا ذینفعان او پرداخت خواهد شد.

بیمه‌ عمر رازی

یمه عمر رازی به عنوان یک بیمه بازنشستگی شرایط خاص و ویژه‌ای ارائه می‌دهد.

بیمه‌ی عمر کوثر

شرکت بیمه کوثر در دو نوع بیمه عُمر زمانی و بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری خدمات خاصی ارائه می‌دهد.

بیمه‌‌ی عمر دی

از مزایای بیمه عُمر دی استفاده از ذخیره عمر به عنوان مستمری، وام بیمه‌ی عمر بدون مالیات و مواردی از این قبیل است.

بیمه‌ی عمر کارآفرین

بهترین بیمه‌ی عمر کدام است؟

انتخاب بهترین بیمه عمر برای هر فرد بستگی به مجموعه‌ای از عوامل دارد که شامل نیازها، سلایق، شرایط سلامتی، میزان درآمد، و موارد مشابه می‌شود. همچنین، بهترین بیمه‌ی عمر برای هر فرد ممکن است بر اساس پوشش‌های مختلف، نرخ‌ها، خدمات ارائه شده، شرایط قرارداد و سایر عوامل متغیر متفاوت باشد. برای انتخاب بهترین بیمه‌ی عمر، ابتدا باید نیازها و اولویت‌های خود را شناخته و سپس با مقایسه شرایط و پوشش‌های مختلف ارائه شده توسط شرکت‌های بیمه، بهترین گزینه را برای خود انتخاب کرد.

منیع: ویکی پدیا